【Taiwan Zoo】評論

消費金融業務在本質上，不同於一般企業生產性貸款，相較於銀行其他貸款業務，消費金融具備以下特色：(一)小額承作每筆金額較小，故客戶量須達一定規模才有利潤。(二)人力管理因客戶量須達一定規模，故金融機構往往投入龐大之銷售及資料處理人員，且由於這些人員素質不一，因此對金融機構在管理上而言，實為一大挑戰。(三)非傳統核貸因筆數多，且每筆金額小，故相對承作單位成本高，而金融機構大多採取成立區域中心統一處理徵信對保工作之模式，或將部分流程外包，以降低成本。此外，更採取「數量化核貸程序」，即先行擬訂核貸程序、條件及作業細節，只要符合相關規定，有權人員即可核貸，無須逐案送交總行審核。(四)中長期融資不具自償性，無法由資產之變換過程創造獲利並自動清償，且多屬中長期融資。(五)客戶風險差異為增加業績，銀行會依據客戶不同之風險程度，設計不同之商品。(六)產品持續推陳出新網際網路金融日益活躍，金融競爭加劇，因此金融產品與服服務不斷推陳出新。(七)風險與獲利平衡追求穩定平衡之利潤，是銀行承作消費性貸款之重要課題，日前現金卡業務所造成之大量呆帳，正是在追求高利潤之目標下，所伴隨而來的高風險，故應於可承受之風險下，追求最大獲利。