【小甜心】評論

4. 核保作業時，必須時常觀察並研究有關死亡率的統計資料，以評估並調整危險 分類的規則，求得在任一給定的危險分類中保證合理的同質性。此為何種核保 原則的運用？ (A) 基礎損失原則 (B) 收支相等原則 (C) 適當分類原則 (D) 公平正義原則

【vicky】評論

◆核保作業原則(一)公平正義原則：核保在對不同群體的危險分類過程中，必須注意每一類別的寬窄變化與危險程度的關連性 (二)最大安全原則1.為了保險經營的安全，保險公司除了運用大數法則之外，亦需要藉由核保控制危險，使危險達到同質化，才能將保險事故發生率控制在預計的範圍內2.確保保險公司本身的清償能力及經營安全的目的(三)收支相等原則1.透過核保作業，準確評估要保危險，並賦予適當危險對價，使保險費總收入足以支付未來的理賠款及經營費用2.保費收入+投資收益=理賠給付(支出)+業務費用支出+預期利潤+特別準備金3.保費收入=理賠支出+業務費用支出+預期利潤+特別準備金-投資收益4.達成保險經營的合理利潤，同時能兼顧到市場的競爭性5.純保費：未來的理賠支出6.附加費用：①業務費用支出-未來投資收益，可分為變動費用和固定費用②保險人營運所需費用，包括各種營業費用、特別準備金、預期利潤7.在道德風險的初步判斷具有相當關鍵性的角色 (四)最佳服務原則1.核保人員一般所遵循的核保作業原則：最大安全原則、收支相等原則、最佳服務原則2.保險商品的特質：商品的觀念性、消費的延後性《錯》商品的收益性、消費的強制性 (五)適當分類原則1.考慮按照公司的規模、業務目標、產品類型、競爭對手政策2.核保的意義在選擇危險、分類危險3.如何適當的選擇、分類，達到每一分類次群體的危險同質化，足以保證預期損失率可以運用大數法則使統計穩定並能預測，同時也可對不同類別的次群體進行管理的本最小化，皆在考驗核保的危險選擇、分類適當化①過份嚴格的標準和程序，將會使拒保和加費件增加，打擊業務行銷單位的士氣，增加營運成本，甚至造成社會對保險的觀感不佳②過分寬鬆的標準和程序，又可能招致逆選擇的發生，影響保險公司的獲利4.保險費率結構中所反映的危險分類是兩方面需要的一個均衡結果(費率結構能反映核保「適當分類原則」的均衡結果)①為了死亡率和罹病率的穩定及管理效率，分類的數量應儘可能減少②為了避免競爭劣勢並追求公平合理，分類的數量應儘可能加多5.核保人員在決定危險分類時，必須要考慮按照公司的規模、業務目標、產品類型及競爭對手的政策等因素加以適當分類(六)基礎損失原則：核保作業對相關損失率的觀察與研究有關死亡率(罹病率、意外發生率) 的統計資料，評估並調整危險分類的規則，以求任一危險分類保證合理的同質性