【vicky】評論

已在疾病：投保時「還沒痊癒」的疾病  依據保險法第127條規規定「保險契約訂立時，被保險人（即被保障的人）已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」此法中的「已在疾病」的立法精神就是為了避免被保險人惡意性的隱瞞帶病投保，以減少「逆選擇*」的問題發生。而為保護善意被保險人，「已在疾病」限縮解釋為「該疾病已有外表可見的徵象，在客觀上被保險人不能諉為不知之情況而言」（臺灣高等法院台南分院104年保險上易字第2號判決）。換句話說，被保險人投保前，主觀上已經知道自己罹患疾病，或已有明顯徵兆可以證明被保險人已罹患疾病，因此被保險人無法推託不知情（客觀上無法諉為不知），即屬《保險法》第 127 條規定之情形，被保險人的「已在疾病」，因該疾病並非於承保期間發生，保險公司可以主張被保險人帶病投保，不負擔給付保險金責任。所以投保時，若身體有疾病尚未痊癒者就應據實說明。以下舉兩個例子說明何謂「已在疾病」：舉例1：被保險人於投保醫療險前一個月，發生嚴重車禍而導致「大腿骨折」及「氣胸」，且尚未痊癒。舉例2：被保險人投保前1個月，就診時向醫師主訴身體頸部不適，大約有3~5公分的顯著硬腫塊，於承保醫療險1個月後，至醫院進行檢查，後來被診斷為「甲狀腺結節」，此疾病可歸屬為「已在疾病」。有些疾病有潛伏期，症狀不明顯、發現不易等因素，要判斷保戶發病時是否發生於承保期間並非容易，所以在保險實務上常會在保單條款上設有約 30 到 90天「等待期」的約定，來限定保險人只就「訂約後」且「屆滿一定期間後」罹患的疾病，才開始理賠保險給付之的責任。保險是以最大善意契約為原則考量。所以承保的範圍是在契約成立後才發生的風險，並不包含契約成立前，已發生或存在的風險。目的是避免保險公司負擔保戶過往已發生、不符承保要件，卻要持續理賠保單，導致保費收入與保險金收支失衡。因此等待期屬於保險契約本身，目的性的限制。