【評論主題】7 保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，該契約效力如何？(A)契約當事人雙方倘均不知者，契約仍有效 (B)僅要保人知危險已發生者，保險人不得請求保險費及償還費用。其已收受者，應返還之 (C

【評論內容】

保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，該契約效力如下：依據保險法第24條，該契約無效。但有三種例外情形：- 當事人雙方均不知危險已發生或已消滅者，該契約仍有效。- 訂約時，僅要保人知危險已發生者，保險人不受契約之拘束。- 訂約時，僅保險人知危險已消滅者，要保人不受契約之拘束。因此，下列關於該契約效力的答案(A) 契約當事人雙方倘均不知者，契約仍有效這是正確的答案，符合保險法第24條第一項的規定。(B) 僅要保人知危險已發生者，保險人不得請求保險費及償還費用。其已收受者，應返還之這是錯誤的答案，因為保險人在這種情況下不受契約之拘束，而非不能請求保險費及償還費用。此外，保險法第25條規定，在這種情況下，保險人應返還其已收受之全部保險費。(C) 僅保險人知危險已消滅者，保險人得請求償還費用。其已收受之保險費，無須返還這是錯誤的答案，因為要保人在這種情況下不受契約之拘束，而非必須償還費用。此外，保險法第25條規定，在這種情況下，要保人得請求返還其已交付之全部保險費。(D) 保險人得終止契約，或提議另定保險費。要保人對於另定保險費不同意者，其契約即為終止這是錯誤的答案，因為這種情況下的契約無效，而非可以終止或變更。此外，這個選項與保險法第60條的規定混淆了。該條規定適用於危險增加的情況，而非危險已發生或已消滅的情況。

【評論主題】2 人身保險之被保險人故意自殺者，保險人應否負保險給付之責？下列敘述，何者正確？(A)健康保險之被保險人故意自殺，保險人不負給付保險金額之責。但應將保險之保單價值準 備金返還於應得之人 (B)傷害保險

【評論內容】(A) 健康保險之被保險人故意自殺，保險人不負給付保險金額之責。但應將保險之保單價值準 備金返還於應得之人健康保險不適用 109 條之規定，因此錯誤第 109 條

【評論主題】23 假設有一建築物損失發生時之實際現金價值為新臺幣 90 萬元，約定 80%之共同保險條款，保險金額為 60 萬元，發生 48 萬元之損失，則被保險人獲得之補償為何？(A) 38.4 萬元 (B)

【評論內容】這是一個保險數學的問題，我們可以用以下的公式來求解：補償金額 = 損失金額 × 保險金額 / 共同保險條款約定之最低應保金額共同保險條款係指保險標的物因保險事故發生而遭受損失時，將視被保險人之投保金額，是否達到與保險人約定共同保險條款特定之比例為最低應保金額。本題中，建築物的實際現金價值為 90 萬元，約定 80% 的共同保險條款，所以最低應保金額為 90 萬元 × 80% = 72 萬元。而被保險人的保險金額為 60 萬元，發生 48 萬元的損失。因此，補償金額為：補償金額 = 48 萬元 × 60 萬元 / 72 萬元補償金額 = 40 萬元因此，被保險人獲得的補償為 40 萬元。

【評論主題】36 下列何者屬於保險契約解除原因之法定事由？(A)保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者(B)要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者(C)保險金額超過保險標的價值之契約，係由當事人一方

【評論內容】

(A) 保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者 -> 無效(§51：契約訂立時危險已經發生)(B) 要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者 -> 無效(§17：要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力。)(C) 保險金額超過保險標的價值之契約，係由當事人一方之詐欺而訂立者 -> 解除(§76：超額保險係由當事人之一方之詐欺而訂立者)(D) 加重要保人或被保險人之義務者 -> 違反部分無效(§54-1：契約約定事項顯有失公平者，該部份約定無效)法定解除原因：§57：應通知事項而怠於通知§64-2：不實告知而致保險人對危險之估計錯誤，§64-3：保險人知有解除原因，一個月內不行使，或契約訂定兩年，則不得解除§68-1：契約當事人之一方違背特約條款§76：超額保險係由當事人之一方之詐欺而訂立者補充一下也是常常考出來的題目法定無效原因：§37：複保險故意不為通知或意圖不當得利，保費不退§51：契約訂立時危險已經發生§54-1：契約約定事項顯有失公平者，該部份約定無效§105-1：未經被保險人書面同意§107-1：受監護宣告尚未撤銷，除喪葬補助費外之死給付部份無效§122：被保險人年齡不實，其真實年齡已經超過所定年齡限度者，契約無效，但應退還已繳保費

【評論主題】6 有關風險管理，下列敘述何者正確？(A)對於損失幅度大、損失頻率高之危險，保險為最佳的管理措施(B)風險合併屬於理財型的風險管理措施(C)不論損失幅度的大小與損失頻率的高低，皆可利用損失預防或損失抑

【評論內容】(C) 不論損失幅度的大小與損失頻率的高低，皆可利用損失預防或損失抑制來管理風險茲說明補充如下「損失控制」，可分為「損失預防」與「損失抑制」。 損失預防:是指在損失發生前減少損失發生之機率，例如:裝置防盜系統，從事汽車檢修、高樓建物裝置避雷針。 損失抑制，主要在於事後管理、監督，亦即在損失發生後降低損失的幅度，如:防火訓練、大樓加裝自動消防噴水系統、成立緊急應變小組等損失預防和損失抑制都可以用來管理不同大小和頻率的風險，但它們有以下的區別：損失預防是指降低損失發生的概率，例如在建築物上安裝避雷針，或在汽車上安裝安全帶等。損失抑制是指減少損失發生的範圍或嚴重程度，例如在火災發生時使用滅火器，或在汽車上安裝安全氣囊等。損失預防和損失抑制的選擇和運用要根據風險的性質、成本、效果等因素來決定。一般來說，如果風險的概率很高，或者風險的後果很嚴重，那麼應該優先考慮損失預防；如果風險的概率很低，或者風險的後果不太嚴重，那麼可以考慮損失抑制。當然，也可以同時採用兩種措施來綜合管理風險。(D) 由大型企業集團設立自己的保險公司，以承保自己企業所需的各種保險稱為自己保險專屬保險茲說明補充如下風險自留是指企業自己主動承擔風險，以其內部的資源來彌補損失。它是一種重要的風險管理手段，也是一種籌資方式。經濟單位在採用風險自留時的考慮因素有以下幾個方面：風險的可保性。如果風險是不可保的，如巨災損失，那麼風險自留可能是唯一的選擇。風險的發生頻率和損失程度。如果風險發生頻率高，但損失程度小，那麼風險自留可以節省保險費和管理費用。如果風險發生頻率低，但損失程度大，那麼風險自留需要有足夠的財務能力和風險分散手段。風險自留的管理費用和附加保費的比較。管理費用包括借款成本，焦慮成本，基金管理費用等。附加保費包括保險公司的利潤，負荷費用，稅收等。如果管理費用小於附加保費，那麼風險自留在經濟上更有利。風險自留和投保的期望損失和機會成本的比較。期望損失是指發生風險時需要支付的金額的期望值。機會成本是指放棄其他投資機會而產生的收益損失。如果企業預計的期望損失小於保險公司預計的期望損失，或者企業自留的機會成本小於投保的機會成本，那麼風險自留在經濟上更有利。稅收的影響。在一些國家或地區，投保的保險費支出可以免稅，而自留風險的基金或借款不能免稅。這可能導致投保在稅收上更有優勢。自己保險（Self-insurance）並非保險，最主要是因為它不符合保險的基本原理。保險的基本原理包括：大量分散的風險、相似的風險、可預測的風險、不可預測的風險、可衡量的損失、大量參與者、共同分擔風險等。自己保險無法達到這些基本原理，因此並非保險。專屬保險與自己保險的差異性一般來說，專屬保險是指針對特定人群或職業設計的保險計劃，例如教師、醫生、律師等，而自己保險則是指個人根據自己的需求和預算選擇的保險計劃。專屬保險和自己保險的差異性可能有以下幾點：專屬保險通常會提供較低的保費或較高的保額，因為保險公司可以根據特定人群或職業的風險特徵來設定費率，而不是以一般市場上的平均水準為基準。專屬保險通常會提供較多的附加服務或福利，例如免費健康檢查、法律諮詢、心理輔導等，以增加專屬人群或職業的吸引力和忠誠度。專屬保險通常會有較多的限制或條件，例如只能在特定時間或地點購買、只能由特定機構或代理人推薦、只能涵蓋特定範圍或項目等，以確保專屬人群或職業的資格和身份。自己保險通常會提供較多的選擇和彈性，因為個人可以根據自己的需求和預算來比較不同的保險公司和產品，並選擇最適合自己的保險計劃。自己保險通常會有較少的附加服務或福利，因為個人需要自行承擔更多的風險和費用，而不是享受集團或組織的優惠和補助。自己保險通常會有較少的限制或條件，因為個人可以自由地購買和變更自己的保險計劃，而不受特定時間或地點、特定機構或代理人、特定範圍或項目等的約束。

【評論主題】15 根據保險業資本適足性管理辦法所稱之風險資本是指依照保險業實際經營所承受之風險程度，計算而得之資本總額。下列敘述中，何者不屬於財產保險業之風險資本範圍？(A)核保風險 (B)資產風險 (C)信用風

【評論內容】保險風險是指保險公司在承保風險時，可能面臨的損失或不確定性。保險風險的例子包括：自然災害、意外事故、疾病、死亡等流動性風險也是保險公司可能面臨的風險之一。資金流動性風險是指無法將資產變現或取得足夠資金，以致不能履行到期責任之風險；市場流動性風險則是指由於市場深度不足或失序，處理或抵銷所持部位時面臨市價顯著變動之風險。保險公司也會面臨作業風險。作業風險是指由於內部流程、人員、系統或外部環境等因素所產生的損失。例如，保險公司可能面臨的作業風險包括：人為錯誤(錯價)、系統故障(南山人壽新境界系統)、詐欺行為、不當行為、法律風險等。保險公司也會面臨市場風險。市場風險是指由於市場波動、匯率變動、利率變動等因素所產生的損失。例如，保險公司可能面臨的市場風險包括：資產價值波動、匯率波動、利率波動(美國升息所導致債券價格下降)等。

【評論主題】1 假設李先生 30 歲投保 100 萬元之汽車保險，該保單之純保險費為 12,000 元，預定附加費用率為40%，請問此保單之附加費用應為多少？(A) 4,800 元 (B) 8,000 元 (C)

【評論內容】計算公式附加費用率=附加費用/(★★★★+...

【評論主題】34 主管機關應不予換發經紀人執業證照之情事，下列何者錯誤？(A)經紀人任職於保險業、擔任有關公會現職人員或登錄為保險業務員 (B)已申領保險代理人執業證照 (C)曾犯組織犯罪防制條例規定之罪，經有罪

【評論內容】保險法第 165 條

【評論主題】40 有關保險經紀人之敘述，下列何者正確？(A)銀行經主管機關許可登記後，銀行應加入經紀人公會 (B)個人執業經紀人、經紀人公司及銀行應自許可登記之日起 3 個月內，向主管機關申請核發 執業證照並開始

【評論內容】(A) 銀行經主管機關許可登記後，銀行應加入經紀人公會第 45 條

【評論主題】37 依據保險經紀人管理規則之規定，下列何者不具備擔任經紀人公司及銀行法令遵循人員之條件？(A)具有 5 年以上之保險業或代理人公司相關業務經驗者 (B)具有保險代理人、經紀人資格並實際擔任簽署工作者

【評論內容】經紀人管理辦法第 52 條

【評論主題】32 關於保險業務員及其所屬公司之敘述，下列何者錯誤？(A)保險業務員，指為保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司或兼營保險代理人或保險經 紀人業務之銀行，從事保險招攬之人 (B)業務員與所屬公司間所

【評論內容】保險業務員所屬公司不能成為保險公證人公司，根據《保險公證人管理規則》第二條規定，公證人公司指以公司組織經營保險公證業務之公司，而業務員所屬公司並非公證人公司。(D) 業務員之所屬公司(不)得為保險公證人公司

【評論主題】31 關於業務員教育訓練之敘述，何者正確？(A)具業務員資格但未登錄之業務員仍須參加教育訓練 (B)業務員不參加教育訓練者，所屬公司應撤銷其業務員登錄 (C)業務員不參加教育訓練者，所屬公司僅停止其招

【評論內容】

依照業務員管理辦法

【評論主題】29 關於保險業務員從事保險招攬行為，下列敘述何者錯誤？(A)保險業務員所屬公司授權保險業務員從事保險招攬行為，應以書面為之，並載明於其登錄證上 (B)保險業務員轉送要保文件及保險單屬保險招攬行為 (

【評論內容】

業務員管理辦法

【評論主題】26 下列何者屬應撤銷保險業務員登錄之情事？(A)保險業務員於參加資格測驗時，發生重大違規、舞弊，經查證屬實者，其行為時所屬公司 應撤銷其業務員登錄 (B)未經所屬公司同意而招聘人員 (C)就影響要保

【評論內容】(A) 保險業務員於參加資格測驗時，發生重大違規、舞弊，經查證屬實者，其行為時所屬公司 應撤銷其業務員登錄第 11-1 條

【評論主題】19 保險事故發生後，損失之估計，因可歸責於保險人之事由而遲延，至損失清單交出 2 個月後損失尚未完全估定者，則保險人之權利為： (A)以損失清單所載物品之市價為賠償金額 (B)先行請求保險人給付應得

【評論內容】參考保險法第 78 條

【評論主題】40 下列何者為住宅火災保險之承保範圍？①住宅玻璃保險 ②營業中斷保險 ③租金損失保險④住宅第三人責任基本保險(A)①③ (B)②③ (C)①④ (D)②④

【評論內容】這裡以「華南產物住宅火災及地震基本保險條款」為例壹：地震§2：承保範圍一、住宅火災保險二、住宅第三人責任基本保險三、住宅玻璃保險四、住宅颱風及洪水災害補償保險五、住宅地震基本保險

【評論主題】39 下列關於我國現行強制汽機車責任保險之敘述，何者正確？(A)採過失責任制(B)單一車輛事故之駕駛體傷可申請傷害醫療給付(C)若肇事者逃逸，受害人可向特別補償基金申請理賠(D)保險費率採從車因素

【評論內容】(A) 採無過失責任制(B) 單一車輛事故之駕駛體傷不可申請傷害醫療給付(C) 若肇事者逃逸，受害人可向特別補償基金申請理賠 -> 正確(D) 保險費率採從人車因素

【評論主題】37 在投保當時預繳若干保費，而在保險期間結束時再依保險期間的實際經驗核定當年的實際保費，此種費率釐訂方法稱之為：(A)追溯費率法 (B)經驗費率法 (C)分類費率法 (D)表定費率法

【評論內容】

追溯費率法：是指在保險合約中，保險公司在保險期間結束後，根據被保險人在本保險期間內的實際損失來確定該期保險費。增減費率法：又稱修正法，是一種費率釐訂法，係以分類費率法為基礎，再參考個別危險暴露單位過去的、現在的或未來的損失經驗加以增減調整費率。此法最主要之目的為針對個別危險依據其個別「損失經驗」調整保費率，損失經驗較佳者降低保險費，損失經驗較差者則提高保險費。例如：外溢保單，藉由促進健康效果由事後理賠，走向事前預防。保險人提供保險費的減少優惠來促使被保險人增加自己身體的健康。增減費率法的缺點包括：＊ 需要大量的資料，且資料品質需高。＊ 計算複雜，需要專業人員進行。＊ 無法考慮到所有因素，例如自然災害等。＊ 可能會造成不公平的保費分配。分類費率法是一種危險經過分類以後按照類別適用的費率。此一方法，通常先統計調查各種有明顯標識的危險，然後再將各個表險標的編入同樣的危險單位群組，並由各群組的危險率，算定各群組的基本費率。因此在同一類別的被保險人，課以相同之基本費率，惟在應用時對於較細小的危險因素予以增減，以算定個別保險費率。分類費率法和增減費率法是兩種不同的保險費率計算方法。分類費率法在同一類別的被保險人，課以相同之基本費率，惟在應用時對於較細小的危險因素予以增減，以算定個別保險費率。增減費率法則是以表定費率為最常用費率方法之一，其加強運用之理由因：就危險管理而言，在表定費率體制下，其釐訂費率之考慮因素，自較分類費率法為多且詳盡，其不僅能避免或減少保險公司因資訊不足而誤設保險費率之情形，亦能使保險公司更精確地掌握各種危險。判斷費率法是一種保險費率計算方法，也稱為個別費率法或個別評估費率法。 這種方法是根據被保險人的個別風險情況，對其進行評估，然後根據評估結果，確定其保險費率。這種方法的優點是可以更精確地反映被保險人的風險情況，但缺點是計算複雜，且需要大量的資料。判斷費率法的例子包括：根據被保險人的年齡、性別、職業、健康狀況等個別風險情況，對其進行評估，然後確定其保險費率。例如，某位年輕、健康的人的保險費率可能比一位年長、有疾病的人低。經驗費率法是指根據被保險人以往的損失經驗，對分類費率進行增減變動而制定出來的費率。簡單來說，就是根據過去的損失經驗來預測未來的損失，然後制定相應的保險費率。這種方法的優點是施行容易，且較符合公平原則。例子包括公共責任保險和汽車保險等，這些風險因素較多，損失變動幅度較大。例如，對於汽車保險，保險公司可以根據車主的年齡、性別、駕齡、車型、使用性質等因素來制定不同的保險費率

【評論主題】35 下列何者屬於比例型再保險？(A)普通超額賠款再保險 (B)溢額再保險(C)停止損失再保險 (D)巨災超額賠款再保險

【評論內容】再保險有兩種類型：比例再保險和非比例再保險。比例再保險是原保險人與再保險公司按事先約定的比例分配保險金額，相應地，再保險費及賠償也按同一比例分擔。非比例再保險，又稱為超額損失再保險，責任分配是按約定的賠償限額或賠付率決定。若損失在賠償限額內，會由原保險人承擔，而超出協定限額的賠償部份，則由再保險人按合約分擔。以下是一些再保險的例子：比例再保險：假設原保險人承保了一個風險總額為100萬元的工程項目，並與再保險公司簽訂了50%的比例再保險合約。如果該工程發生了50萬元的損失，原保險人將支付25萬元的賠款，而再保險公司將支付25萬元的賠款。非比例再保險：假設原保險人承保了一個風險總額為100萬元的工程項目，並與再保險公司簽訂了100萬元的非比例再保險合約。如果該工程發生了200萬元的損失，原保險人將支付100萬元的賠款，而再保險公司將支付100萬元的賠款。

【評論主題】34 下列何者屬於風險理財之方法？①分散 ②風險自留 ③避免 ④風險移轉 ⑤避險(A)①③④ (B)②③⑤ (C)①②⑤ (D)②④⑤

【評論內容】

風險理財是一個管理過程，包括對風險的定義、測量、評估和應對風險的策略。 目的是將可避免的風險、成本及損失極小化。理想的風險理財，事先已排定優先次序，可以優先處理引發最大損失及發生機率最高的事件，其次再處理風險相對較低的事件。風險理財的例子有：1.避免風險(⑤避險)：消極躲避風險。 比如避免火災可將房屋出售，避免航空事故可改用陸路運輸等。2.預防風險：採取措施消除或者減少風險發生的因素。 例如為了防止水災導致倉庫進水，採取增加防洪門、加高防洪堤等，可大大減少因水災導致的損失。3.自保風險(②風險自留)：企業自己承擔風險。 途徑有： 小額損失納入生產經營成本，損失發生時用企業的收益補償。針對發生的頻率和強度都大的風險建立意外損失基金，損失發生時用它補償。帶來的問題是擠占了企業的資金，降低了資金使用的效率。 對於較大的企業，建立專業的自保公司。4.轉移風險(④風險移轉)：在危險發生前，通過採取出售、轉讓、保險等方法，將風險轉移出去。5.分散投資：通過投資不同類型或不相關的資產，降低非系統性風險（即特定於某一資產或行業的風險）。

【評論主題】33 下列何者非再保險對保險公司具有之功能？(A)分散風險責任 (B)擴大承保能量 (C)簡化投保手續 (D)穩定公司經營

【評論內容】再保險的優點是可以分散風險(A：分散風險責任)，降低風險承擔的壓力(B：擴大承保能量 & D：穩定公司經營)，並可分攤保費。再保險的缺點是需要支付再保費用。

【評論主題】32 下列賠案中，何者需提存賠款準備金？①已報未決未付 ②已報已決未付 ③未報未決未付④已報已決已付(A)①③ (B)②④ (C)②③ (D)①②③④

【評論內容】依照保險業各種準備金提存辦法之規定第 23 條

【評論主題】30 在保險契約中，約定一確定金額，保險事故發生所致損失，在此一額度內由被保險人先行負擔，保險人僅賠償每一次事故超過約定金額的損失數，此自負額之計算方式稱為：(A)起賠式自負額 (B)扣除式自負額 (

【評論內容】1.起賠式自負額是指保險公司只在損失超過一定金額或百分比時才全額賠償，低於該金額或百分比的損失不予賠償。起賠式自負額也是消失型自負額的一種特殊形式。2.扣除式自負額是指保險公司在每次理賠時都要扣除一定金額或百分比，即使損失超過該金額或百分比，也要將其扣除。扣除式自負額也稱為絕對自負額。台灣大部份車險都有這種自負額3.消失型自負額是指保險公司在損失低於一定金額或百分比時不予賠償，但在損失超過該金額或百分比時全額賠償，不再扣除任何金額或百分比。消失型自負額是扣除式自負額和起賠式自負額的混合型。4.累積式自負額是指在保險期間內，每次損失金額均由累積自負額中扣除，當累積自負額用盡時，始由保險人賠償。例如，如果您的保險合約中有一個NTD 10,000的累積式自負額，並且您在一年內發生了三次索賠，每次索賠金額分別為NTD 3,000、NTD 4,000和NTD 5,000，那麼您需要支付的自負額總額為NTD 10,000，而保險公司將支付剩餘的NTD 2,000。

【評論主題】29 下列何者保險對承保事故的約定屬於概括方式？①海上貨物保險協會條款 A ②自用汽車車體損失保險乙式 ③商業火災綜合保險 ④住宅火災保險(A)①④ (B)②③ (C)①③ (D)②④

【評論內容】概括式保單是一種保險條款的形式，通常指保險公司在保單中列出理賠的範圍，並將不承保的風險或事項明確列出，除此之外的情況都予以賠償。概括式保單的優點是理賠範圍較廣，能涵蓋未來可能發生的新情況。相對地，列舉式保單則是只承保保單中列明的風險或事項，未列明的都不予賠償。概括式保單和列舉式保單的區別在於承擔風險的主體不同，前者是由保險公司承擔，後者是由被保險人承擔。海上貨物保險學會條款是指協會貨物條款，分為以下三種：協會貨物運輸條款 (A)，即Institute Cargo Clauses A，採『概括式』承保 協會貨物運輸條款 (B)，即Institute Cargo Clauses B，採『列舉式』承保 協會貨物運輸條款 (C)，即Institute Cargo Clauses C，採『列舉式』承保這裡以「華南產物住宅火災及地震基本保險條款」為例，可以看出給付條件為概括式貳：火災§20：承保範圍一、火災二、閃電雷擊三、爆炸四、航空器及其零配件之墜落五、機動車輛碰撞六、意外事故所致之煙燻七、罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為八、竊盜§22：額外費用之賠償一、裝潢修復費用：保險期間內給付限額以投保建築物內動產保險金額之百分之三十，最高以新臺幣八十萬元為限。二、清除費用三、金融、信用卡及證件重製費用本公司對於被保險人因發生承保範圍之危險事故，致承保建築物毀損滅失而不適合居住者，本公司除給付第一項之費用外，另支付下列費用：一、臨時住宿費用：....每一事故之賠償限額每日最高為新臺幣五千元，但賠償總額以新臺幣二十萬元為限二、租屋仲介費用：於承保建築物修復或重建期間，被保險人因租賃房屋，給付合法登記之房屋仲介公司之仲介費用，本公司依被保險人實際支出金額給付保險金，但保險期間內給付總額以新臺幣五千元為限。三、搬遷費用：被保險人因承保建築物須進行修復或重建而搬離住所，給付合法登記之搬家公司之搬遷費用，本公司依被保險人實際支出金額給付保險金，但保險期間內給付總額以新臺幣十萬元為限。四、生活不便補助金：被保險人因承保建築物須進行修復或重建而無法居住者，每日定額給付新臺幣三千元，每一事故最高給付以三十日為限。§28：承保建築物內動產之保險金額 本公司承保被保險人所有之建築物者，該建築物內動產即自動納入本保險契約之承保範圍內，該動產之保險金額為建築物保險金額之百分之三十，最高以新臺幣八十萬元為限。§34：竊盜之理賠竊盜之理賠除依第三十一條、第三十二條之約定外，每一次竊盜事故賠償金額以新臺幣十五萬元為限，保險期間內累計賠償金額最高以新臺幣三十萬元為限。依本條第一項約定應由本公司負賠償責任者，被保險人對於每一事故之賠償金額，須先行負擔新臺幣五千元

【評論主題】28 下列何者為責任保險之特性？(A)責任保險之保險利益具積極性 (B)責任保險之經營較不具穩定性(C)責任保險會產生不足額保險 (D)受害人與保險人有契約關係

【評論內容】責任保險是一種保險，它可以保護被保險人在因自己的行為或疏失而對第三者造成人身傷害或財產損失時，承擔賠償責任的風險。責任保險的特性有以下幾點：責任保險是一種第三者保險，也就是說，保險人不直接賠償被保險人的損失，而是賠償被保險人對第三者的法律責任(A:責任保險之保險利益不具積極性)。責任保險的賠償金額是依據法律判決或和解協議而定，而不是依據被保險人的實際損失而定(C:責任保險不會產生不足額保險。責任保險的賠償責任是有限的，也就是說，保險人的最高賠償責任不會超過保險契約所約定的保險金額。責任保險的保險費是依據被保險人的風險程度、保險金額、免賠額等因素而定，而不是依據被保險人的實際損失而定(D:受害人與被保險人有契約關係)。責任保險通常包括訴訟費用和防禦費用的承擔，也就是說，如果被保險人因為受到第三者的索賠而發生訴訟或防禦的必要費用，保險人會在其賠償責任範圍內負擔這些費用。責任保險之經營較不具穩定性的原因有以下幾點：1.責任保險的賠償金額通常不是固定的，而是依據民法或其他法律規定，考量受害人的實際損失、過失程度、扶養人數等因素而定。因此，責任保險的理賠金額可能有很大的變動性和不確定性，對於保險公司的財務規劃和風險管理造成困難。2.保險的理賠程序通常比較複雜和漫長，因為涉及到法律訴訟、證據收集、鑑定評估等程序。這些程序不僅耗時耗力，也可能增加保險公司的經營成本和賠付延遲風險。3.保險的承保範圍和內容可能受到法律、社會、科技等因素的影響而產生變化。例如，法律修正、社會價值觀改變、新興產業或技術發展等，都可能導致責任保險的需求增加或減少，或者產生新的責任風險或不保事項。這些變化對於保險公司的產品設計和定價策略都有挑戰。補充一下也是常常考出來的題目積極性保險利益是指要保人或被保險人對於保險標的原可享有之利益。例如，一個人的房子是他的財產，他可以購買火災險來保護房子，這樣如果房子發生火災，他就可以得到賠償。消極性保險利益則指要保人或被保險人對於保險標的原無利益，僅在危險事故發生時，才產生對他人可能負賠償責任之不利益。例如，一個人購買了汽車責任險，如果他駕駛汽車時發生了事故，他就需要為他人的損失負責並支付賠償。

【評論主題】25 就商業用建築物而言，下列何者非火災保險核保時所考慮之因素？(A)房屋貸款金額 (B)使用性質 (C)防護設施 (D)外部環境

【評論內容】財產保險承保人在決定是否提供保險單時審查的風險可以用 COPE 原則來進行衡量，COPE 是 Construction Occupancy Protection Exposure 的縮寫，COPE 讓保險人能夠評估保險一件房地產的風險，這將最終決定是否接受要保人要保。COPE：是指建築(Construction)、佔用(Occupancy)、保護(Protection)和暴露(Exposure)，是保險承保人在為財產編寫保險政策時必須評估的主要領域。每個 COPE 因素提出了不同類型的風險，因此會以不同的方式改變估值模型。舉例如下：建築：建築物的年齡、建築材料、建築物的高度和面積等。佔用：佔用的類型、佔用的面積、佔用的風險等。保護：消防設施、監控系統、安全系統等。暴露：周圍環境、周圍建築物、周圍風險等。沒有題目的(A) 房屋貸款金額。若以商業用火災保險核保考量的因素包括：保險標的存在於陸地，相對靜止。保險標的存放地址不得隨意變動，變動則影響保險合約效力。可保風險非常廣泛，包括各種自然災害和多種意外事故。損失變動幅度大，因此需要經驗費率法來制定保費。保險標的的價值較高，因此需要進行風險評估和核保。補充一下也是常常考出來的題目火災保險索賠基礎是指保險公司對於承保之產品，其賠償基礎有二種：賠償請求基礎（Claims Made Basis）：凡在保險期間內（或約定之追溯日）發生意外事故，並受第三人賠償請求時，須在保險單有效期間提出的索賠，保險公司即負賠償責任。事故發生基礎（Occurrence Basis）：凡在保險期間內發生的意外事故，無論何時受第三人賠償請求，只要與該事故有關，保險公司即負賠償責任。

【評論主題】24 下列何者不是航空保險之特性？(A)風險分散 (B)保險價額高 (C)自留比率低 (D)全損機率高

【評論內容】航空保險的特性有以下幾點：航空保險是指投保人根據合約約定，向保險人支付保險費，保險人對於合約約定的可能發生的航空事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病承擔給付保險金責任的商業保險行為。航空保險具有高價值、高風險(B:保險價額高 & C:自留比率低)、高技術的特點，即保險標的的保額較常規險種高，一旦出險就可能發生高額賠付(D:全損機率高)，而且航空業在技術上非常複雜，要求承保、勘察、損失鑑定人員必須具有相關的專業知識。航空保險必須通過再保險和共保的方式分散風險，以維持經營的穩定性，並受國際航空保險市場的影響。航空保險可以分為自願航空保險和強制航空保險，前者是由投保人自行決定投保與否的一種保險原則，後者是以法律的形式對保險人、被保險人以及保險範圍和事項作了強制性規定的保險。航空保險可以按照保險標的不同分為航空財產保險、航空人身保險和航空責任保險，前者是以財產及其相關利益為保險標的的保險，中者是以人的壽命和身體為保險標的的保險，後者是以航空運輸中的責任為表現標的的保險。

【評論主題】22 火災保險中設有消防設備之減費，屬費率釐訂原則中之：(A)適當性 (B)損失預防誘導性 (C)公平性 (D)融通性

【評論內容】

追溯費率法；是指在保險合約中，保險公司在保險期間結束後，根據被保險人在本保險期間內的實際損失來確定該期保險費。增減費率法：又稱修正法，是一種費率釐訂法，係以分類費率法為基礎，再參考個別危險暴露單位過去的、現在的或未來的損失經驗加以增減調整費率。此法最主要之目的為針對個別危險依據其個別「損失經驗」調整保費率，損失經驗較佳者降低保險費，損失經驗較差者則提高保險費。例如：外溢保單，藉由促進健康效果由事後理賠，走向事前預防。保險人提供保險費的減少優惠來促使被保險人增加自己身體的健康。增減費率法的缺點包括：＊ 需要大量的資料，且資料品質需高。＊ 計算複雜，需要專業人員進行。＊ 無法考慮到所有因素，例如自然災害等。＊ 可能會造成不公平的保費分配。分類費率法是一種危險經過分類以後按照類別適用的費率。此一方法，通常先統計調查各種有明顯標識的危險，然後再將各個表險標的編入同樣的危險單位群組，並由各群組的危險率，算定各群組的基本費率。因此在同一類別的被保險人，課以相同之基本費率，惟在應用時對於較細小的危險因素予以增減，以算定個別保險費率。分類費率法和增減費率法是兩種不同的保險費率計算方法。分類費率法在同一類別的被保險人，課以相同之基本費率，惟在應用時對於較細小的危險因素予以增減，以算定個別保險費率。增減費率法則是以表定費率為最常用費率方法之一，其加強運用之理由因：就危險管理而言，在表定費率體制下，其釐訂費率之考慮因素，自較分類費率法為多且詳盡，其不僅能避免或減少保險公司因資訊不足而誤設保險費率之情形，亦能使保險公司更精確地掌握各種危險。判斷費率法是一種保險費率計算方法，也稱為個別費率法或個別評估費率法。 這種方法是根據被保險人的個別風險情況，對其進行評估，然後根據評估結果，確定其保險費率。這種方法的優點是可以更精確地反映被保險人的風險情況，但缺點是計算複雜，且需要大量的資料。判斷費率法的例子包括：根據被保險人的年齡、性別、職業、健康狀況等個別風險情況，對其進行評估，然後確定其保險費率。例如，某位年輕、健康的人的保險費率可能比一位年長、有疾病的人低。經驗費率法是指根據被保險人以往的損失經驗，對分類費率進行增減變動而制定出來的費率。簡單來說，就是根據過去的損失經驗來預測未來的損失，然後制定相應的保險費率。這種方法的優點是施行容易，且較符合公平原則。例子包括公共責任保險和汽車保險等，這些風險因素較多，損失變動幅度較大。例如，對於汽車保險，保險公司可以根據車主的年齡、性別、駕齡、車型、使用性質等因素來制定不同的保險費率。依照題目「火災保險中設有消防設備之減費」來看，用的會是「增減費率法」，而符合損失降低誘導性原則。

【評論主題】19 組織或經濟單位採用保單檢查法來辨識風險，下列敘述何者錯誤？(A)採保單對照方式使用簡單方便 (B)涵蓋可保與不可保危險較具周延性(C)依現行保險單設計費用低廉 (D)以保險單為設計藍本無法因應企

【評論內容】

保單檢查法是一種風險辨識的方法，是指利用保險公司所提供的保險商品來檢視組織或經濟單位所面臨的風險(如：(D) 以保險單為設計藍本無法因應企業真正需求 所言)，並根據保險商品的內容、條款、費率等資料來評估風險的大小、頻率、影響等。下列敘述何者錯誤？答案：(B)(B) 涵蓋可保與不可保危險較具周延性，這個敘述是錯誤的。因為保單檢查法只能辨識出可保的危險，也就是保險公司願意承保的風險，而無法涵蓋不可保的危險，也就是保險公司不願意或無法承保的風險。例如，戰爭、核子災難、恐怖攻擊等都是不可保的危險，而這些風險可能對組織或經濟單位造成重大的影響，但是使用保單檢查法就無法辨識出來。因此，保單檢查法並不具有周延性，而是有其局限性。

【評論主題】16 根據能量釋放理論，若能控制能量溢釋的數量，則可以避免或減少意外事故的發生。請問以車禍為例，下列何種對策可有效控制能量的累積？(A)加裝雷達測速器 (B)定期保養維修 (C)限制行車的速率 (D)

【評論內容】

能量釋放理論是一種用於分析和預防工業事故的理論，它認為工業事故及其造成的傷害或損壞，通常都是生產過程中失去控制的能量轉化和（或）能量做功的過程中發生的。能量釋放理論從事故發生的物理本質出發，闡述了事故的連鎖過程：由於管理失誤引發的人的不安全行為和物的不安全狀態及其相互作用，使不正常的或不希望的危險物質和能量釋放，並轉移於人體、設施，造成人員傷亡和（或）財產損失，事故可以通過減少能量和加強屏蔽來預防。能量釋放理論還將危險源分為兩類：第一類危險源是系統中可能發生意外釋放的各種能量或危險物質；第二類危險源是導致約束、限制能量措施失效或破壞的各種不安全因素。能量釋放理論可以應用於化工、建築、機械、電氣等行業的安全工程。能量釋放理論是一種分析工業事故發生和預防的理論，它認為工業事故及其造成的傷害或損壞，通常都是生產過程中失去控制的能量轉化和(或)能量做功的過程中發生的。能量釋放理論從事故發生的物理本質出發，闡述了事故的連鎖過程：由於管理失誤引發的人的不安全行為和物的不安全狀態及其相互作用，使不正常的或不希望的危險物質和能量釋放，並轉移於人體、設施，造成人員傷亡和(或)財產損失，事故可以通過減少能量和加強屏蔽來預防。事前風險控制策略是指在事故發生之前，通過分析、評估、預測、預防、控制等手段，降低事故發生的可能性和後果的嚴重性的策略(各國政府紛紛要求其國人施打 COVID-19 疫苗，以降低罹患 COVID-19 的機率或者題目中：限制行車的速率)。事前風險控制策略包含以下幾個方面：1.危險源識別和評價：找出系統中可能發生意外釋放的各種能量或危險物質（第一類危險源），以及導致約束、限制能量措施失效或破壞的各種不安全因素（第二類危險源），並對其危險性進行定性或定量的評價。2.本質安全設計：在設計階段就盡可能地減少系統中的危險性，通過最小化、替換、緩和、簡化等原則，使用較小量、較低危險性的物質和條件，簡化設備和工藝，消除不必要的複雜性。3.防護層分析：在本質安全設計後仍存在「殘餘危險」的情況下，需要採取各種防護措施來預防事故的發生和減少事故損失。防護層包括基本工藝控制、工藝警報、操作者監視、安全監控系統、物理防護、工廠內外的應急等。防護層分析要求對每一個防護層進行有效性評價，確保其可靠性和可用性。4.機能安全管理：對於使用了以電腦為基礎的安全相關系統（如安全監控系統）來實現安全機能的情況，需要對其進行機能安全管理。

【評論主題】14 風險鑑識就企業個體而言，其常見的風險？①財物損失 ②犯罪危險 ③失業 ④對社會之責任(A)①②③④ (B)①②③ (C)①②④ (D)①③④

【評論內容】關於題目提到社會的責任，我補充一下當企業發生重大損失後，它的首要目標就是生存，接著就是* 確保經營活動不受影響* 收益穩定才能繼續得到投資者的支持* 將損失範圍控制在一定限度內，讓銷售的獲利能力不應低於最低報酬率* 讓業務能繼續成長，才能開括市場以避免讓競爭者有侵蝕市場的可趁之機* 企業及時有效的處理損失，減少外界不利影響，可以減輕對國家經濟的影響，讓企業相關的人員和經濟組織的利益能有所保障，這有利於外界對於企業承擔社會責任有好得評價，於此同時樹立好的社會形象1、生存目標：當企業發生重大損失後，它的首要目標就是生存，因為只要生存下去就能有恢複發展的希望。因此，損失後風險管理第一目標是生存。2、持續經營目標：持續經營活動是指不因為損失事件的發生而導致企業生產經營活動中斷。企業的風險管理者應儘可能的在損失後保證生產經營的持續性。3、獲得能力目標：風險管理者必須把損失控制在一定的範圍內，在這個範圍內企業的獲利能力不會低於最低報酬率。4、收益穩定目標：受益的穩定性可以幫助企業樹立正常發展的良好形象，增強投資者的投資信心。5、發展的目標：企業只有不斷地推出更新更高品質的產品，才能牢牢地吸引顧客。企業只有不斷地開拓新市場，才能在市場上占據領先地位。6、社會責任目標：企業及時有效的處理風險事故帶來的損失，減少損失所產生的不利影響，可以減輕對國家經濟的影響，保護與企業相關的人員和經濟組織的利益，因而有利於企業承擔社會責任，樹立良好的社會形象。

【評論主題】13 風險衡量是風險管理循環重要步驟，下列那些是衡量風險的參數？①緊迫性（Urgency） ②損失頻率（Frequency of loss） ③損失幅度（Severity of loss） ④股東期望

【評論內容】一般來說，風險可以分為四個象限：損失頻率高，損失幅度大：這種風險應該盡量避免，因為它會對組織或個人造成嚴重的經濟損失。例如：生產有缺陷的產品，可能導致產品責任訴訟或召回成本。損失頻率高，損失幅度小：這種風險可以通過預防或減少的方法來控制，以降低發生的可能性或影響的程度。例如：定期維修設備，以減少故障或停機的次數。損失頻率低，損失幅度大：這種風險可以通過轉移或分散的方法來處理，以將風險轉嫁給第三方或分攤到多個方面。例如：購買保險，以保障意外事故或災害的損失。損失頻率低，損失幅度小：這種風險可以通過自留或忽略的方法來處理，以自行承擔或接受風險帶來的輕微損失。例如：不購買小額保險，以節省保費。不同的風險控制方法有不同的優缺點，以下是一些常見的方法和它們的利弊：避免：指完全停止或放棄可能帶來風險的活動或決策。這種方法可以消除風險，但也可能喪失一些機會或收益。預防：指採取措施或改善流程，以降低風險發生的可能性。這種方法可以減少風險，但也需要投入一定的成本或資源。減少：指採取措施或改善流程，以降低風險發生後的影響程度。這種方法可以減輕風險，但也需要投入一定的成本或資源。轉移：指將風險轉嫁給第三方，例如保險公司、合作夥伴、供應商等。這種方法可以分散風險，但也需要支付一定的費用或利益。分散：指將風險分攤到多個方面，例如多元化投資、建立備用方案、建立緊急基金等。這種方法可以平衡風險，但也需要有一定的彈性或預見性。自留：指自行承擔或接受風險帶來的損失，不尋求其他方面的補償或保障。這種方法可以節省成本，但也需要有足夠的財力或承受力。忽略：指不理會或忽視風險的存在，沒有採取任何措施或準備。這種方法可以省時省力，但也可能導致嚴重的後果或損失。幫助記憶的故事有一天，小明要去爬山，他知道這是一個有風險的活動，所以他想了想如何控制風險。他有以下幾種選擇：- 避免：他可以完全不去爬山，就不會有任何風險，但也就沒有任何樂趣。- 預防：他可以事先做好準備，例如查看天氣預報、選擇合適的路線、攜帶必要的裝備等，以降低出事的可能性。- 減少：他可以在爬山時注意安全，例如遵守規則、保持聯繫、避免危險區域等，以降低出事後的傷害程度。- 轉移：他可以購買一份旅遊保險，如果發生意外，可以得到保險公司的賠償或救援，但也需要支付一定的保費。- 分散：他可以和其他人一起爬山，如果發生意外，可以互相幫助或求救，但也需要配合其他人的時間和意願。- 自留：他可以自己承擔風險，如果發生意外，就自己承受損失或後果，不求其他人的幫助或保障。- 忽略：他可以不管風險，就隨便去爬山，沒有做任何準備或考慮，可能會遇到很多麻煩或危險。小明想了想，覺得最好的方法是預防和減少風險，所以他做了充分的準備和注意安全，最後順利地完成了爬山之旅，也享受了美麗的風景和健康的運動。

【評論主題】10 風險管理的職能在控制損失，損失的衡量有不同層次，下列何者是形成產險公司考量承保範圍？①財產直接損失 ②由財產損失引發的間接損失 ③人身傷亡或養老退休之損失 ④由訴訟引起的責任損失(A)①②③④

【評論內容】依照保險法財產保險專章所規定，承保範圍如下：

【評論主題】9 依據損害填補原則，下列何者為財產保險實務上之填補限度？(A)重置成本 (B)實際現金價值 (C)保險金額 (D)保險價額

【評論內容】

依據損害填補原則，保險對於損害的填補，不可以超過被保險人受到損害的範圍。這個原則主要適用於財產保險，以防止被保險人不當得利、獲致超過其財產上損害之保險給付，以維護保險市場交易秩序、降低交易成本與健全保險制度之發展。因此，財產保險實務上之填補限度，一般為被保險人所受損失的實際金額，或是保險契約所約定的保險金額，以較低者為準。產險公司實務上通常是以重置成本還是實際現金價值作為計算保險標的物損害之填補限度，視保險契約的約定而定。重置成本是指保險標的物以同品質或類似品質之物，依原設計、原規格在當時當地重建重置所需成本之金額。實際現金價值是指保險標的物在當時當地之實際市場現金價值，即以重建或重置所需金額扣除折舊之餘額。財產保險大都以實際現金價值作為損害填補的額度。但地震險就使用重置成本。財產保險大都以實際現金價值作為損害填補的額度。但財產保險中使用重置成本來作為損害填補的有以下幾種：1.火災保險：重置成本是指修復、重建或置換與該標的物，同一地點之建築物或裝修，或同一廠牌、型式、規格、性能或相類似機具之新品成本。投保重置成本時，必須對全廠進行資產重估，了解全部保險標的物新品之市場實際價值，並非以「取得價值」進行投保。2.工程保險：工程保險的重置成本是指在承保危險發生時，以相同或相類似之材料及工法，於同一地點重新建造或修復之費用。3.住宅火災及地震基本保險：住宅火災及地震基本保險的重置成本是指建築物本體造價總額加上建築物裝潢總價。建築物本體造價總額是以各類建築物構造每坪單價乘以各類建築物使用面積（含公共設施）計算，而每坪單價則依地區別、總樓層數和建築物構造有所不同。補充一下也是常常考出來的題目損害填補原則是保險法中的一個原則，為防止被保險人不當得利、獲致超過其財產上損害之保險給付，以維護保險市場交易秩序、降低交易成本與健全保險制度之發展，而對複保險行為所為之合理限制。然而，人身保險契約並非為填補被保險人之財產上損害，因此不受保險法關於複保險相關規定之限制。如果申論題考到的話，以下是一些例子1.司法院釋字第五七六號解釋，其中說明了保險法第三十六條和第三十七條關於複保險的規定，是基於損害填補原則，防止被保險人獲取超過損害程度之不當利益，以維護保險市場交易秩序、降低交易成本、健全保險制度之發展並兼顧投保大眾權益，而對複保險行為所為之合理限制。2.如不足額保險、超過保險、重覆保險、代位求償權等。3.實支實付醫療險的報導，其中提到實支實付醫療險是一種「損害填補」的保單，因生病住院支付醫療費，財產受到損失，而且這種損失也可透過醫療收據計算，並給予補償。但這保險是要填損失，不是讓買保險的人到利益，不能因買保險賺錢，保險法禁止不當得利。

【評論主題】8 下列何者不屬於風險管理策略中的風險自留（Risk Retention）？(A)多角化經營 (B)保險自留額(C)設立內部稽核、危機處理單位 (D)自行提撥準備金

【評論內容】控制型的風險管理方法包括：1.風險迴避：停止從事產生風險之活動來避免風險。2.損失預防：事先採取措施，消除或減少危險因素，以減少損失頻率。損失預防在風險管理中占有極重要的位置：保險只是分攤和補償損失，它本身並不減少損失，但保險公司可通過保險條款和費率來促進防損工作，並向保戶提供防損服務。3.損失抑制：事後採取措施減少損失的程度。例如，在汽車上安裝安全氣囊就是一種損失抑制措施，氣囊不能阻止損失發生，但如果事故真的發生了，它能減少駕駛員可能遭受的傷害。其他例子包括在建築物上安裝防火設施、在工廠中設置緊急停機裝置等等4.控制型風險轉移：藉由風險轉嫁。風險移轉是指將風險轉移給其他人或機構，以減少自身的風險。保險是轉移風險的常見做法，當發生危險事故時，公司能從保險公司獲得賠償。其他例子包括把運送功能轉為分包合約，轉移所有與運送過程相關的風險。與供應商協議，只會在最後一刻才送遞產品或零件，使所有有關庫存的風險，如火災、盜竊、貶值等都轉移到供應商身上。5.風險自留：是指自己承擔風險的程度。它可以是有計劃的，也可以是無計劃的。無計劃的自留產生於幾種原因：(1)風險部位沒有被發現。(2)不足額投保。(3)保險公司或者第三方未能按照合約的約定來補償損失，比如由於償付能力不足等原因。 (4)原本想以非保險的方式將風險轉移至第三方，但發生的損失卻不包括在合約的條款中。風險自留是指企業或個人自行承擔風險，而不是轉移給保險公司或其他第三方。風險自留是一種風險管理方法，也稱為風險承擔。它是指企業自己非理性或理性地主動承擔風險，即指一個企業以其內部的資源來彌補損失(C：設立內部稽核、危機處理單位)。保險和風險自留是企業在發生損失後兩種主要的籌資方式，都是重要的風險管理手段。風險自留是指企業自己主動承擔風險，以其內部的資源來彌補損失。它是一種重要的風險管理手段，也是一種籌資方式。經濟單位在採用風險自留時的考慮因素有以下幾個方面：1.風險的可保性。如果風險是不可保的，如巨災損失，那麼風險自留可能是唯一的選擇。2.風險的發生頻率和損失程度。如果風險發生頻率高，但損失程度小，那麼風險自留可以節省保險費和管理費用。如果風險發生頻率低，但損失程度大，那麼風險自留需要有足夠的財務能力和風險分散手段。3.風險自留的管理費用和附加保費的比較。管理費用包括借款成本，焦慮成本，基金管理費用等。附加保費包括保險公司的利潤，負荷費用，稅收等。如果管理費用小於附加保費，那麼風險自留在經濟上更有利。4.風險自留和投保的期望損失和機會成本的比較。期望損失是指發生風險時需要支付的金額的期望值。機會成本是指放棄其他投資機會而產生的收益損失。如果企業預計的期望損失小於保險公司預計的55.期望損失，或者企業自留的機會成本小於投保的機會成本，那麼風險自留在經濟上更有利。6.稅收的影響。在一些國家或地區，投保的保險費支出可以免稅，而自留風險的基金或借款不能免稅。這可能導致投保在稅收上更有優勢。以下是一些風險自留的具體措施：1.將損失攤入經營成本(B：保險自留額)。2.建立內部風險基金(D：自行提撥準備金)。3.用借入資金進行風險自留。4.企業以其內部的資源來彌補損失(C：設立內部稽核、危機處理單位)沒有 A：多角化經營

【評論主題】5 下列何者是產物保險業所面臨的最主要風險？(A)承保風險 (B)信用風險 (C)資產風險 (D)資產負債表配置風險

【評論內容】保險業面臨的風險包括市場風險、信用風險、流動性風險、作業風險、保險風險(承保風險)及資產負債配合風險等。此外，「網路犯罪」仍是全球保險業受訪者認為主要的風險之一。而「氣候變遷」則首次躍升為前五大風險之一，成為全球保險業者對各項威脅的新共主。另外，壽險業務與財務策略的5大風險包括：市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險和法律風險。

【評論主題】4 下列何者屬於家庭財產風險的來源？①汽車損失風險 ②傷殘醫療風險 ③住宅損失風險 ④居家責任保險(A)①②③④ (B)①②③ (C)①③④ (D)②③④

【評論內容】

財產風險是指造成實物財產的貶值、損毀或者滅失的風險。財產風險除了會導致財產的直接損失之外，還可能引起與財產相關利益的間接損失。因此，財產風險的來源可以包括火災、天災、竊盜、法律責任等因素。一般家庭防範的風險，大致上有三類，人身風險、財產風險、責任風險。其中，財產風險如因車禍而汽車受損、火災而房屋毀損；責任風險是因法律上侵權行為而造成，如開車撞到人的賠償責任。根據這些資訊答案為(C) ①③④，因為這些都是屬於家庭財產風險的來源。傷殘醫療風險則屬於人身風險，不在此列。

【評論主題】2 財產保險對下列個人財產風險予於承保？①土地 ②房屋 ③住宅第三人責任 ④租金收入(A)①②③④ (B)①②③ (C)①②④ (D)②③④

【評論內容】

根據保險法第規定，保險標的物受部份之損失者，保險人與要保人均有終止契約之權。因此，財產保險對下列個人財產風險予於承保的，應該是不包括土地的，因為土地不會受到部份損失。財產保險承保是指財險公司在投保人提出投保請求後，經審核認為符合承保條件並同意接受投保人申請，承擔財產保險合約規定的保險責任的行為。因此，財產保險對下列個人財產風險予於承保的，應該是包括住宅第三人責任的，因為這是一種法律責任風險。產物保險業務的承保範圍，覆蓋了除人自體產生或被侵害導致人體損傷的風險。比如航天工業、核電工程、遠洋石油開發、企業財產、民事法律責任、商業信用責任、家庭財產或個人財產等。因此，財產保險對下列個人財產風險予於承保的，應該是包括房屋和租金收入的，因為這些都是屬於個人財產或無形利益的。根據這些資訊答案為(D) ②③④，因為這些都是財產保險可以承保的個人財產風險。

【評論主題】40 下列有關過去與現在保險行銷活動差異之敘述，何項正確？(A)現今保險公司與消費者間的溝通較少(B)市場愈趨競爭，產品間實質差異愈來愈小(C)由過去以消費者產品導向為主，現在以生產者產品導向為主(D

【評論內容】保險行銷活動是指保險業為實現其經營目標，滿足人們對人身/財產風險保障的需求，依據市場環境，利用各種行銷技術和策略，與保險行銷對象進行溝通並達到說服保險行銷對象投保保險的目的的運作過程。保險行銷活動的差異主要受到社會、經濟、政治、法律、科技等巨觀環境和消費者、競爭者、中介人、供應商等微觀環境的影響。根據選項(B)選項是正確的。因為市場愈趨競爭，產品間實質差異愈來愈小，是一個客觀的事實，也是保險業面臨的一個挑戰。保險業必須透過創新的產品設計、優質的服務品質、有效的行銷策略等方式，來提升自身的競爭力和區隔性²(A)選項是錯誤的，因為現今保險公司與消費者間的溝通並沒有減少，反而因為科技的發展，有了更多元和便捷的溝通管道，例如電話、網路、社群媒體等。(C)選項是錯誤的，因為由過去以消費者產品導向為主，現在以生產者產品導向為主，這個敘述是顛倒了。事實上，由於消費者需求日益多元化和個性化，保險業必須從生產者產品導向轉變為消費者產品導向，也就是從以公司或產品為中心轉變為以客戶或市場為中心。(D)選項是錯誤的，因為現代保險公司行銷不但不會不經由市場調查來研發新產品，反而會更加重視市場調查的重要性。市場調查可以幫助保險公司了解消費者的需求、偏好、滿意度等資訊，並根據這些資訊來設計和改善產品。

【評論主題】31 若保險公司只販售標準化保單，除了理賠之外，甚少提供額外服務者，是採行下列那一種行銷管理哲學概念？(A)商品 (B)生產 (C)行銷 (D)銷售

【評論內容】市場哲學是指企業進行經營決策，組織管理市場營銷活動的基本指導思想，也就是企業的經營哲學。市場哲學的演進經過數個階段，分別為生產觀念、產品觀念、銷售觀念、行銷觀念和社會行銷觀念。處於「銷售觀念」 階段的廠商，認為消費者通常有一種購買惰性或抗衡心理，若聽其自然，消費者就不會自覺地購買大量本企業的產品，因此企業管理的中心任務是積極推銷和大力促銷，以誘導消費者購買產品。這種觀念只重視公司的利潤，而忽視了顧客的需要和滿意度。處於「行銷觀念」階段的廠商，是以消費者需要和欲望為導向的經營哲學，是消費者主權論的體現。該觀念認為，實現企業諸目標的關鍵在於正確確定目標市場的需要和欲望，一切以消費者為中心，並且比競爭對手更有效、更有利地傳送目標市場所期望滿足的東西(內容創造->傳遞->獲取價值)。這種觀念不僅重視公司的利潤，而且重視顧客的需要和滿意度。「社會責任行銷觀念」階段的廠商，是以社會長遠利益為中心的市場營銷觀念，是對行銷觀念的補充和修正。該觀念認為，企業生產經營不僅要考慮消費者需要，而且要考慮消費者和整個社會的長遠利益。處於「產品觀念」階段的廠商，認為好產品自然好賣，故而組織經營的重點在於追求最高品質的產品

【評論主題】29 保險公司趁旅客出境前在機場設櫃銷售旅行平安險，係屬下列何種市場區隔變數？(A)人口統計 (B)行為 (C)心理統計 (D)地理

【評論內容】Philip Kotler 認為市場區隔的變數包括地理、人口、行為、心理地理：消費者的態度、價值觀、興趣、信念、人格特質人口：年齡、性別.....行為：消費者的購買行為、使用行為(保險公司趁旅客出境前在機場設櫃銷售旅行平安險)、態度、反應...心裡：消費者的態度、價值觀、興趣、信念、人格特質...

【評論主題】26 下列有關保險業作好顧客關係管理之三大要件，何項正確？(A)人力資源、流程、科技 (B)設備、管理、電腦(C)資料庫、管理、人力資源 (D)人力資源、技術、科技

【評論內容】保險業者應掌握「監管變革(人力資源)、商品創新(包含流程改善)和善用數位科技」三大原則，以面對多變的外部環境並持續成長 。這些原則可以幫助保險公司更好地管理客戶關係。商品創新是指保險公司通過設計新的保險產品來滿足消費者的需求和期望。例如，隨著消費者健康意識的提高，保險公司可以設計新的健康保險產品，以滿足消費者對健康風險的需求。此外，保險公司還可以利用穿戴式設備來發展外溢保單(善用數位科技)，即時記錄個人健康指標並監測預警 。

【評論主題】25 顧客關係管理係追求服務品質、顧客滿意及忠誠，以達到公司利潤目標。顧客管理流程分為三個程序，下列何項正確？(A)投入、管理、提升 (B)吸引、維持、滿意(C)吸引、維持、提升 (D)投入、管理、滿

【評論內容】

顧客管理流程是一項策略，旨在讓每一次的客戶互動維持個人化體驗並深具意義，這個流程包含五個主要步驟。這五個步驟分別是：產生品牌意識：透過行銷活動，讓目標受眾認識企業的存在與價值(吸引)。獲取商機：透過各種管道，與潛在客戶建立聯繫，並引起他們的興趣。將商機轉換為客戶：透過銷售技巧，說服潛在客戶購買產品或服務。提供優質的客戶服務：透過支援團隊，解決客戶的問題或需求，並提升客戶滿意度(維持)。帶動向上銷售：透過電子郵件或電話，向現有客戶推薦更高價值的產品或服務，並增加回購率(提升)。根據選項(C)選項是正確的。因為吸引、維持、提升三個程序分別對應了顧客管理流程的五個步驟：吸引：包含產生品牌意識和獲取商機兩個步驟，目的是吸引目標受眾的注意力和興趣。維持：包含將商機轉換為客戶和提供優質的客戶服務兩個步驟，目的是維持與客戶的關係和信任。提升：包含帶動向上銷售一個步驟，目的是提升客戶的忠誠度和消費金額。(A)選項是錯誤的，因為投入、管理、提升三個程序太過籠統，無法清楚反映顧客管理流程的具體內容和目標。(B)選項是錯誤的，因為吸引、維持、滿意三個程序只涵蓋了顧客管理流程的四個步驟（產生品牌意識、獲取商機、將商機轉換為客戶和提供優質的客戶服務），缺少了帶動向上銷售這個重要的步驟。(D)選項是錯誤的，因為投入、管理、滿意三個程序也只涵蓋了顧客管理流程的四個步驟（產生品牌意識、獲取商機、將商機轉換為客戶和提供優質的客戶服務。

【評論主題】20 保險業者在與目標觀眾溝通時，宜注意透過不同溝通要素所傳遞的訊息必須具備一致性，才能讓目標顧客正確解碼，以達行銷溝通的目的，此可稱之為：(A)目標行銷 (B)銷售促進 (C)整合行銷溝通 (D)溝

【評論內容】整合行銷（Integrated marketing），也可以說是整合行銷傳播（Integrated marketing communications），指一個企業透過各式各樣的傳播方式，將商品或服務相關的個別訊息來源綜合管理，進而使得企業及其產品和服務的總體傳播效果達到明確和一致性，並讓其潛在的消費者接觸該訊息產生購買行為或接納，且維持品牌忠誠度。溝通過程包括傳播者、訊息、噪音、反饋、背景和頻道等要素(才能讓目標顧客正確解碼，以達行銷溝通的目的)。傳播者是指消息的發送者和另一端的接收者。訊息是人際溝通技巧的一個重要部分，必須通過發送者和接收者的信息。噪音是指不同人之間發生的扭曲，使溝通變得無效。反饋是指接收者必須正確解釋信息，因為任何不一致都會破壞工作場所員工的關係。背景是指如果兩個人對有效的人際溝通感興趣，那麼就必須注意上下文。頻道是指發送和接收信息的媒介以及傳播的發生方式。有效溝通的方法有很多。例如，可以學會聆聽，這是創造有效溝通的基礎。此外，還可以掌握一些溝通技巧，如協商、爭取資源、衝突管理等，以創造互信與雙贏。在溝通過程中，要確保雙方真正理解彼此的意思，並尋求共有應答。

【評論主題】19 保險業者與顧客及其他對象取得良好互動的重要方法中，藉由與對方分享資訊、觀念或感覺，以影響其知覺、興趣、欲望或行為的過程，稱之為：(A)行銷策略 (B)品牌行銷 (C)促銷 (D)公共關係

【評論內容】品牌行銷是一種推廣整體品牌以宣傳你的產品或服務的方法，藉由強調品牌去帶出你的產品或服務的故事，品牌行銷的目的在於：和目標受眾溝通的過程中，將你的品牌的特色、價值、個性與受眾建立連結。促銷是行銷4P中的一個元素，它包括廣告、促銷、打折或公關等所有行銷手法。促銷的目的是在引起消費者注意時，趁勢推他一把，強化消費者對品牌的認知(由與對方分享資訊、觀念或感覺，以 影響其知覺、興趣、欲望或行為)。這將對往後的產品及品牌知名度、口碑、銷量等等造成影響額外補充常考的部分行銷中的「拉式」策略是指透過吸引消費者的興趣、需求、好奇心等，讓消費者自願地來到你的產品或服務面前，例如社群媒體、SEO、內容行銷等。而「推式」策略則是透過廣告、促銷等方式，主動地將產品或服務推送給消費者。

【評論主題】18 保險業者為求自己定位，建立公司的競爭優勢，多年來不斷在塑造品牌。保險業者可透過下列四種方法以建立強勢品牌，何者正確？(A)敢與眾不同、建立聲譽、製造情感連結、內化品牌(B)啟發創意、建立聲譽、善

【評論內容】保險業者為求自己定位，建立公司的競爭優勢，多年來不斷在塑造品牌。保險公司可以通過多種方法來建立強勢品牌。例如，他們可以通過推出不同類型的保險產品來滿足客戶需求，例如近年來保險公司設計的「外溢保單」。此外，保險公司還可以通過整合各種通路的服務質量(建立聲譽)，建立鮮明的品牌形象(內化品牌)。此外，保險公司還可以通過社交媒體傾聽（Social Listening）積極了解消費者意見，建立良好的網絡口碑(製造情感連結)。「外溢保單」是指保戶通過主動降低自身風險或提高健康狀況，以降低保險費率的保單。例如，產險公司透過「敢與眾不同」鼓勵被保險人通過維持良好的駕駛行為來降低車險保費。

【評論主題】15 產險商品多數為組織型顧客，例如：顧客發現過去投保的雇主責任險保費較高，想修正商品內容或價格時，其可能面臨的購買情境，稱之為：(A)全新購買 (B)直接重購 (C)再購 (D)修正重購

【評論內容】修正重購（Modified Rebuy）也稱變更重購，即生產者市場的用戶為了更好地完成採購任務，修訂採購方案，適當改變產品的規格、型號、價格、數量和條款，或尋求更合適的供應者。在這種情況下，採購工作比較複雜，需要進行一些新的調查，收集一些新的信息，做一些新的決策。修正重購（Modified Rebuy）在這種情況下，採購工作比較複雜，需要進行一些新的調查，收集一些新的信息，做一些新的決策。直接重購（Straight Rebuy）是指在經過一段時間後，雙方已沒有什麼異議，採購單位就會將向已確定的供應商採購看做是例行公事。因此，修正重購和直接重購的主要區別在於是否需要進行新的調查和決策。修正重購需要進行新的調查和決策，而直接重購則不需要。直接重購的優點包括：節省時間和精力：由於不需要進行新的調查和決策，直接重購可以節省採購單位的時間和精力。降低風險：直接重購通常是基於與供應商建立起來的長期合作關係，因此可以降低採購風險。提高效率：直接重購可以提高採購流程的效率，有助於快速完成採購任務。

【評論主題】13 保戶在購買保險商品後，發現其服務品質及保險商品都比原先預期的水準低，這時很可能產生購後失調，顧客對購後失調可能採取幾項策略，下列何者錯誤？(A)忽略負面資訊 (B)說服他人自己作了明智決定，並因

【評論內容】消費者購後失調是指消費者在購買產品後，因為產品的缺陷、不良品質、不符合期望等原因，對產品產生不滿意的情緒，但這種對購買行為的所產生的懷疑和焦慮，糾結自己的決策是不是最佳選擇時又想透過周圍親友「確認其決策是明智」的需求。例如經由朋友讚賞來肯定自己，或是搜尋更多產品的正面消息來加以支持，我自己就遇到在賣屋換買屋的過程中，明明房子就賣低買高了，但在朋友前不好意思說出就以各種理由來支持我的決策是正確的

【評論主題】12 在此波疫情中，許多產險公司透過其金控子公司的壽險業務員銷售防疫保單，此交叉行銷係屬於下列何種策略？(A)市場發展 (B)產品發展 (C)市場滲透 (D)多角化經營

【評論內容】市場滲透是指企業通過擴大現有產品在現有市場上的銷售，以維護或鞏固其市場地位。市場滲透的目標是擴大現有產品在現有市場上的銷售，以維護或鞏固其市場地位。某種產品的銷售量可用如下公式表示：銷售量=產品使用人數×每個使用人的平均使用量。該公式以最直接的方式告訴我們實施市場滲透戰略的兩大主要途徑是：增加產品使用人的數量、提高每位顧客的使用量。實行市場滲透戰略非常有助於企業在成長期維護和鞏固其市場定位，是企業獲得並維持“明星類”業務的重要手段。市場滲透戰略的風險主要在於，如果銷售量沒有達到預期水平，企業則將遭受巨大的損失。此外，由於市場滲透戰略確定的價格價低、利微，採用滲透價格的缺點是企業無疑只能獲取微利。償還產品研製費用的時間比撇取定價法要長。市場滲透戰略是指企業在利用現有產品和市場的基礎上，通過改善產品和服務等措施，逐漸擴大銷售，提高產品的市場佔有率。 其具體途徑包括：1.通過各種促銷努力，儘可能使原有顧客多購買本企業的現有產品。2.採取各種措施，把競爭者的顧客吸引過來，使之購買本企業的現有產品。3.尋找新的顧客，即把產品銷售給從未用過本企業產品的顧客。保險業通過各種方式進行市場滲透，例如發展新的數字應用，如遠距投保、電子保單等保險科技服務，或是建立生態圈 (eco-system)，來維持自身的競爭優勢。此外，保險業也會通過發展新的保險產品來滿足客戶需求，例如防疫保險商品。

【評論主題】11 保險行銷工作者常以客戶的收入高低建議其適合之保險商品，利用收入及資產大小的市場作區隔變數，係屬於下列何項？(A)行為變數 (B)心理變數 (C)人口統計變數 (D)地理區域變數

【評論內容】Philip Kotler 認為市場區隔的變數包括地理、人口、行為、心理地理：消費者的態度、價值觀、興趣、信念、人格特質人口：年齡、性別.....行為：消費者的購買行為、使用行為、態度、反應...心裡：消費者的態度、價值觀、興趣、信念、人格特質...

【評論主題】9 對保險行銷工作者而言，欲構成買方市場必須具備三要件，下列何者錯誤？(A)購買情境 (B)購買權 (C)購買需求 (D)購買力

【評論內容】

在壽險行銷市場裡，要構成買方市場，必須具備三個要件：購買力(Purchase power)、購買權(Authority)與購買需求(needs)。

【評論主題】8 為確保公司所屬人員之行為與績效符合組織的標準，因此要實施控制。而控制之目的有四，下列何者錯誤？(A)因應環境改變 (B)限制錯誤之累積 (C)極小化成本 (D)迎合組織之大型化

【評論內容】控制是一種管理過程，由管理階層設計並由決策單位核准，藉以合理確保下列目標之達成：可靠之財務報導、有效率及有效果之營運（極小化成本）、相關政策、計畫、程序、法令及規章之遵循（限制錯誤之累積）。控制環境包括公司之誠信與道德價值、董事會及監察人治理監督責任、組織結構、權責分派、人力資源政策、績效衡量及獎懲等（因應環境改變）。

【評論主題】7 保險公司常利用某一競爭方法以爭取目標市場，例如車禍出險服務 30 分鐘抵達，此方法係為：(A)顧客價值主張 (B)功能性策略與計畫 (C)策略性資產 (D)策略性能力

【評論內容】

何謂顧客價值主張？顧客價值主張（Customer Value Proposition）是指公司提供給其目標顧客什麼產品或服務，使顧客從公司的提供物及供應關係中得到豐富經驗與超值利益(車禍出險服務 30 分鐘抵達)。一個好的顧客價值主張能提供充分且極具說服力的理由來讓顧客拋下你的競爭對手而選擇你。其它補充如下功能性策略與計畫，是指根據企業的目標和市場的環境，設定和執行適合的行銷方法和手法，以達成行銷目標和提升品牌價值的過程。一般來說，行銷中的功能性策略與計畫可以分為四個步驟：1.分析企業的現況，包括內部資源、外部環境、市場需求、競爭者狀況等。2.設定企業的目標，包括整體目標、行銷目標、品牌定位等。3.選擇和實施適合的行銷方法和手法，包括行銷組合、整合行銷傳播、數位行銷等。4.評估和調整行銷成效，包括預測可行性、監測績效指標、改善問題、規劃未來等。這些步驟可以幫助企業制定出符合自身特色和市場需求的品牌行銷策略，並持續優化和創新。策略性資產是指企業擁有的能夠提供競爭優勢的無形資產，例如品牌、專利、客戶關係等。策略性能力是指企業擁有的能夠創造價值的核心能力，例如創新、整合、溝通等。這兩者都是企業在市場上獲得成功的重要因素。

【評論主題】4 下列何者非屬保險業者基於行銷觀點發展職團行銷之產品策略？(A)產品以需求為導向 (B)消費者有能力負擔保費(C)具有獲利可能性 (D)產品簡單易於瞭解

【評論內容】財務性連結策略在關係行銷的運用上，最普遍就是以價格為誘因來促使顧客購買。社交性連結主要是依保險公司資源之不同分別對不同的目標市場加以鎖定做區隔化行銷或利基行銷（產品以需求為導向＆產品簡單易於瞭解）。最後，結構性連結是層次最高的，顧客要求也最多，相對的商機也最大，也是買賣雙方關係最密切的階段。此時，業務人員本身的專業能力就必需能做到客製化量身訂做的服務（消費者有能力負擔保費），並且提供全面性解決方案及一次購足的優質服務。

【評論主題】40 下列何者不屬於可保危險應具備之要件？(A)損失須為明確且可以衡量 (B)危險暴露單位數量不應太大(C)保險成本應經濟合理 (D)損失發生須為意外

【評論內容】

可保危險必須符合七大要件，但隨著保險人經營條件的不同，遂有「絕對必要條件」與「相對必要條件」之分，符合「絕對必要條件」的包括危險單位數量眾多且性質相同和危險單位不可同時發生損失。這兩個條件是保險人能夠運用大數法則來計算風險機率和保險費率的基礎，如果缺少這兩個條件，保險人就無法有效地分散風險和控制成本。其餘五個條件則是「相對必要條件」，指的是保險人在實務上會考量的因素，例如損失的意外性、明確性、沉重性、可測度性和保險成本的經濟合理性。這些因素會影響保險人是否願意承保或如何設計保險商品。

【評論主題】39 為防止被保險人不當得利、獲致超過其財產上損害之保險給付，針對保險事故發生造成的損失，保險人在其責任範圍內僅對被保險人所遭受的實際損失進行理賠，此係依據下列那一個保險契約原則？(A)保險利益原則

【評論內容】保險契約所適用之六大原則有：保險利益原則、最大誠信原則、主力近因原則、損害填補原則、損害分攤原則和代位求償原則。其中，影響保險賠償金額的基本原則有：主力近因原則、損害填補原則和損害分攤原則。主力近因原則是指導致保險事故發生最主要或最有效之原因。損害填補原則是指保險人只做到填補被保險人所受之經濟損失。損害分攤原則是指保險人與保險人之間對於理賠金額採取共同分攤方式，避免受益人不當得利。

【評論主題】34 家中加裝保全防盜系統，是屬於何種危險管理辦法？(A)風險移轉 (B)損失抑制 (C)損失預防 (D)自己保險

【評論內容】控制型的風險管理方法包括：1.風險迴避：停止從事產生風險之活動來避免風險。2.損失預防：事先採取措施(家中加裝保全防盜系統)，消除或減少危險因素，以減少損失頻率。損失預防在風險管理中占有極重要的位置：保險只是分攤和補償損失，它本身並不減少損失，但保險公司可通過保險條款和費率來促進防損工作，並向保戶提供防損服務。3.損失抑制：事後採取措施減少損失的程度。例如，在汽車上安裝安全氣囊就是一種損失抑制措施，氣囊不能阻止損失發生，但如果事故真的發生了，它能減少駕駛員可能遭受的傷害。其他例子包括在建築物上安裝防火設施、在工廠中設置緊急停機裝置等等4.控制型風險轉移：藉由風險轉嫁。風險移轉是指將風險轉移給其他人或機構，以減少自身的風險。保險是轉移風險的常見做法，當發生危險事故時，公司能從保險公司獲得賠償。其他例子包括把運送功能轉為分包合約，轉移所有與運送過程相關的風險。與供應商協議，只會在最後一刻才送遞產品或零件，使所有有關庫存的風險，如火災、盜竊、貶值等都轉移到供應商身上。5.風險自留：是指自己承擔風險的程度。它可以是有計劃的，也可以是無計劃的。無計劃的自留產生於幾種原因：(1)風險部位沒有被發現。(2)不足額投保。(3)保險公司或者第三方未能按照合約的約定來補償損失，比如由於償付能力不足等原因。 (4)原本想以非保險的方式將風險轉移至第三方，但發生的損失卻不包括在合約的條款中。

【評論主題】32 下列何者不是再保險的功能？(A)擴大承保量能 (B)增加盈餘保障 (C)增加法定準備金之提存 (D)分散危險

【評論內容】再保險的功能包括：保險公司可以分散風險、同時擴大承保容量、穩定盈餘等。再保險是保險公司用以保護自己及其它保險公司以承受損失風險的途徑。但也不是沒有缺點，缺點包括：手續較為繁瑣，需根據不同的保險金額，計算分得比例以及相應的分保費和賠款的分攤數額，編製再保險賬單和統計表也較麻煩，由此而產生的管理費用也高於成數再保險。此外，再保險公司可能會因為風險過高而拒絕承保(例如之前 911 事件所造成的兵險，美國龍卷風造成許多房屋財產的毀損，加州的大火頻傳...)。再保險的優點是可以分散風險，降低風險承擔的壓力，並可分攤保費。再保險的缺點是需要支付再保費用。

【評論主題】29 下列何者不是企業會選擇風險自留的原因？(A)本身對危險存在的疏忽 (B)危險造成損失小，可自行承擔(C)評估後認為自留是最經濟可行之方法 (D)損失機會難預測

【評論內容】

控制型的風險管理方法包括：1.風險迴避：停止從事產生風險之活動來避免風險。2.損失預防：事先採取措施，消除或減少危險因素，以減少損失頻率。損失預防在風險管理中占有極重要的位置：保險只是分攤和補償損失，它本身並不減少損失，但保險公司可通過保險條款和費率來促進防損工作，並向保戶提供防損服務。3.損失抑制：事後採取措施減少損失的程度。例如，在汽車上安裝安全氣囊就是一種損失抑制措施，氣囊不能阻止損失發生，但如果事故真的發生了，它能減少駕駛員可能遭受的傷害。其他例子包括在建築物上安裝防火設施、在工廠中設置緊急停機裝置等等4.控制型風險轉移：藉由風險轉嫁。風險移轉是指將風險轉移給其他人或機構，以減少自身的風險。保險是轉移風險的常見做法，當發生危險事故時，公司能從保險公司獲得賠償。其他例子包括把運送功能轉為分包合約，轉移所有與運送過程相關的風險。與供應商協議，只會在最後一刻才送遞產品或零件，使所有有關庫存的風險，如火災、盜竊、貶值等都轉移到供應商身上。5.風險自留：是指自己承擔風險的程度。它可以是有計劃的，也可以是無計劃的。無計劃的自留產生於幾種原因：(1)風險部位沒有被發現(A：本身對危險存在的疏忽)。(2)不足額投保。(3)保險公司或者第三方未能按照合約的約定來補償損失，比如由於償付能力不足等原因。 (4)原本想以非保險的方式將風險轉移至第三方，但發生的損失卻不包括在合約的條款中。風險自留是指企業或個人自行承擔風險，而不是轉移給保險公司或其他第三方。風險自留是一種風險管理方法，也稱為風險承擔。它是指企業自己非理性或理性地主動承擔風險，即指一個企業以其內部的資源來彌補損失。保險和風險自留是企業在發生損失後兩種主要的籌資方式，都是重要的風險管理手段。風險自留是指企業自己主動承擔風險，以其內部的資源來彌補損失。它是一種重要的風險管理手段，也是一種籌資方式。經濟單位在採用風險自留時的考慮因素有以下幾個方面：1.風險的可保性。如果風險是不可保的，如巨災損失，那麼風險自留可能是唯一的選擇。2.風險的發生頻率和損失程度。如果風險發生頻率高，但損失程度小，那麼風險自留可以節省保險費和管理費用。如果風險發生頻率低，但損失程度大，那麼風險自留需要有足夠的財務能力和風險分散手段(B：危險造成損失小，可自行承擔)。3.風險自留的管理費用和附加保費的比較。管理費用包括借款成本，焦慮成本，基金管理費用等。附加保費包括保險公司的利潤，負荷費用，稅收等。如果管理費用小於附加保費，那麼風險自留在經濟上更有利。4.風險自留和投保的期望損失和機會成本的比較。期望損失是指發生風險時需要支付的金額的期望值。機會成本是指放棄其他投資機會而產生的收益損失。如果企業預計的期望損失小於保險公司預計的55.期望損失，或者企業自留的機會成本小於投保的機會成本，那麼風險自留在經濟上更有利(C：評估後認為自留是最經濟可行之方法)。6.稅收的影響。在一些國家或地區，投保的保險費支出可以免稅，而自留風險的基金或借款不能免稅。這可能導致投保在稅收上更有優勢。以下是一些風險自留的具體措施：1.將損失攤入經營成本。2.建立內部風險基金。3.用借入資金進行風險自留。

【評論主題】26 有關住宅地震基本保險之敘述，下列何者錯誤？(A)承保事故包含地震引起之火災、爆炸(B)在連續 168 小時內發生 2 次以上地震時，視為同一次事故(C)以實際價值為保險金額，且最高不得超過新臺幣

【評論內容】這裡以「華南產物住宅火災及地震基本保險條款」為例§2：承保範圍一、住宅火災保險二、住宅第三人責任基本保險三、住宅玻璃保險四、住宅颱風及洪水災害補償保險五、住宅地震基本保險§67：承保範圍本保險承保之住宅建築物，因下列危險事故發生承保損失時，本公司按本保險契約之約定負賠償責任：一、地震震動。二、地震引起之火災、爆炸。三、地震引起之山崩、地層下陷、滑動、開裂、決口。四、地震引起之海嘯、海潮高漲、洪水。台灣住宅地震基本保險費率有以下的特點：台灣住宅地震基本保險是一種政策性保險，由財團法人住宅地震保險基金負責管理，提供民眾最基本的地震險保障。台灣住宅地震基本保險採單一費率計算，每年保費1350元，最高理賠金額為150萬元。台灣住宅地震基本保險不會依照房屋的使用性質、建築物結構和建物所在位置調整計算，全台灣不限地區統一價格與保額。(C) 以實際重置價值為保險金額，且最高不得超過新臺幣 150 萬元

【評論主題】25 若要保人違反告知義務，自保險人知有解除之原因後，經過多久時間不行使而消滅解除契約權？(A) 14 天 (B) 1 個月 (C) 2 個月 (D) 1 年

【評論內容】幾項法律上關於請求權期限的名詞1.試保期間：是指保險單所載明之「保險契約生效之日」，至「保險單所載明之約定日」止，此段期間即為試保期間。在國外，試保期間通常為14日。換言之，保險人對於試保期間發生之保險事故，保險人不負任何賠償責任；但對於試保期間屆滿後發生之保險事故，保險人依約承負賠償責任。通常試保期間僅適用於健康保險，其他保險甚少使用。2.猶豫期：是指當要保人收到保單的10日內，可以向保險公司撤銷保險契約，在這十天內撤銷保單保險公司會全額退還已扣繳的保費（通常是匯入指定帳戶或是支票）。猶豫期僅適用於個人保險，不適用於團體保險。3.除斥期間：是指保戶在投保後一定期間，被保險公司發現沒有「誠實告知」，保險公司可以「解除契約」的期間。根據《保險法》第64條規定，保戶如果違反告知義務，保險公司必須在「知有解除之原因後，經過一個月」或「保單契約訂立2年內」（即：除斥期）解除契約，一旦超過除斥期就不能再要求解約。金管會日前提出保險法修正草案，擬將除斥期間由2年延長至5年，以杜絕有心人士鑽這項漏洞。除斥期間僅適用於形成權。是指法律規定或當事人依法確定的某種權利預定的存續期間，該期間屆滿，則權利當然消滅，又稱為權利預定存續期間，即預定期間。4.等待期：是指保戶在醫療保險契約生效後，特定天數之內發生疾病，保險公司對該疾病可不付保險給付責任，必須過了一定時間後，所發生的疾病，才在保障範圍之內。例如，醫療險的等待期通常是30天至90天180天。又例如勞工保險條列第 33 條：被保險人遭遇普通傷害或普通疾病住院診療，不能工作，以致未能取得原有薪資，正在治療中者，自不能工作之第四日起，發給普通傷害補助費或普通疾病補助費。5.優惠期間是指保險公司在特定時間內提供的優惠。例如：在疾病發生之日起 180 日內所致之死亡或醫療費用，雖該保險期間屆滿後，仍負保險責任。這些優惠期間的時間長度和內容可能因保險公司而異。

【評論主題】18 下列何者不屬於財產保險業對於自留業務所應提存之特別準備金項目？(A)危險變動特別準備金 (B)重大事故特別準備金(C)投資波動特別準備金 (D)其他因特殊需要而增加提計之特別準備金

【評論內容】

保險業對於投資運用的收益性、安全性、流動性等有三大原則。其中，安全性原則是指保險企業可運用的資金，除資本金外，主要是各種保險準備金，它們是資產負債表上的負債項目，是保險信用的承擔者。收益性原則是指保險企業在投資運用中（財產保險因為保險責任都為短年期，因此不需要提列投資波動特別準備金），要追求收益最大化，但也要注意風險控制。流動性原則是指保險企業在投資運用中，要注意資金的流動性，以便滿足保險合約的支付需要。財產保險公司與人壽保險公司由於契約年期的不同，在投資原則上差異較為顯著的是收益性原則。當然另一種見解是產險業的自留率比較低(財團法人保險事業發展中心公佈數字)，因此受到流動性的風險會比較大。保險公司的內部資金包括業主權益和各種準備金，其中大部分來自要保人繳交的保費而提列之準備金，以作為將來保險公司履行保險給付之需。而外部資金則包括存款等，其存放於每一金融機構之金額，不得超過該保險業資金百分之十。業主權益是指保險公司的股東權益，包括股本、公積、未分配盈餘等。保險公司的準備金是指保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠款，而從保費收入中提存的一種資金準備。責任準備金是指保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠款，而從保費收入中提存的一種資金準備。此外，還有其他種類的準備金，如未滿期保費準備金、特別準備金、賠款準備金等。保險業依法令規定須提存各項準備金，對於保險費率不足的保險種類，保險監理單位要求個別保險公司須提列「保費不足準備金」。保費不足準備金是指保險業對於保險期間尚未屆滿之有效契約或尚未終止之承保風險，並依據其未到期危險所計算現行提存之未滿期保費準備金，於考量未來預期之保費收入後，經測試不足以支應該有效契約或承保風險預期於未來所產生賠款與費用時，就其差額所提存之準備金。

【評論主題】12 有關保險契約之規定，下列敘述何者正確？(A)保險契約以附合契約為原則(B)人身保險契約得為指示式或無記名式(C)保險人對於要保人所得為之抗辯，不得以之對抗保險契約之受讓人(D)定額保險為契約上載

【評論內容】

(一) 何謂「附合契約」，係指保險契約所載條款皆由保險人事先擬定，要保人或被保險人對於保險契約內容僅得表示接受或拒絕而不能修改，因此稱保險契約為附合契約。(二) 附合契約具有促進保險人經營之合理化及有助保戸判斷之優點：對保險人而言，可在事先確定的承保範圍內，依據精算公平原則，計算出公平合理的保費，不至造成實際承擔之風險超過合理預期；對保戶而言，因與保險人資訊不對稱，且或缺乏保險知識，致對費率是否合理，承保內容是否妥當或有不解，或不知從何比較，透過附合契約之特質，承保條件明確，有助保戸客觀判斷比較。 (三) 由於保險人在擬定保險契約條款時，或會作有利於自己而不利於保戸之約定，且保戸於訂立契約之初，亦無法對契約內容提出任何修改，改監理機關要求保險人在進行契約招攬簽訂過程，須將保單條款(樣本)提供保戸參考審閱，甚至在保險契約正式簽訂後，在一定期限內享有契約撤銷請求權。另，保險法第54條第2項規定：「保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；如有疑義時，應作有利於被保險人之解釋為原則。」考量保險契約是附合契約之性質，通常為保險人預先擬定保險契約條款內容，要保人在投保時只能表示接受或不接受，因雙方經濟實力不對等，為保護要保人而與消費者保護法第11條第2項採相同的解釋原則。保險契約的締約當事人為要保人與保險人兩經濟實力迥異的主體，保險人挾其談判優勢，可能單方制訂對於要保人或被保險人不利的契約條款，為保護經濟弱者的要保人，採有利被保險人的特殊契約解釋原則。保險契約的基本條款與附加條款雖均納為保險契約的內容，但基本條款是由保險人單方制訂而成的定型化契約，要保人對其內容無置啄餘地；而附加條款則是經雙方協商過後擬定的條款，非保險人單方制定而成。是從第54條第2項的立法意旨以觀，基本條款的部分應採第54條第2項後段的有利被保險人之解釋方法，而附加條款的部分，因為是經雙方協商而成，沒有保險人單方制訂的情形，應依第54條第2項前段的探求當事人真意解釋原則的解釋方法。

【評論主題】10 有關保險代理人之規定，下列敘述何者正確？(A)代理人同時具備財產保險及人身保險代理人資格者，除經主管機關核准外，僅得擇一申領財產保險或人身保險代理人執業證照(B)為被保險人洽訂保險契約前，於主管

【評論內容】(C) 應經主管機關許可，繳存保證金並投保責任保險與保證保險，領有執業證照後，始得經營

【評論主題】1 商家在經濟狀況惡化後，投保大額保障的保單此狀態可稱為：(A)道德危險 (B)風險自留 (C)逆選擇 (D)風險避免

【評論內容】道德危險和逆選擇都是資訊不對稱的情況下可能發生的問題。道德危險是指在事後，交易的一方因為不完全承擔風險後果，而採取有利於自己但損害另一方的行為。例如，保險公司無法確知汽車駕駛人在購買保險後的行為，駕駛人則在購買汽車保險之後，因為車輛的損失會由保險公司負擔，進而減少駕駛時對車輛的注意程度，會導致駕駛風險提高，保險公司將因低估風險而可能損失。逆選擇是指在事前，交易的一方因為握有比另一方更多的資訊，而做出有利於自己但不利於另一方的選擇。 例如：1.二手車買主因為不瞭解二手車的真實價值，所以降低最高願意支付的價格來避免自己可能蒙受的損失，在實際買車前降低出價，反而造成買到的都是品質較差的檸檬車。2.商家在經濟狀況惡化後，投保大額保障的保單的目的要看動機，我的認為：* 一種可能的目的是為了保護自己的資產和收入，以防萬一發生破產或其他不利的事件。這就屬於逆選擇* 另一種可能的目的是為了利用保險公司的資金來進行高風險的投資或消費，以期獲得更高的回報或滿足自己的需求。這就屬於道德風險根據題目，商家在經濟狀況惡化後，投保大額保障的保單，這種情況可能屬於逆選擇。因為商家可能比保險公司更清楚自己的經營風險和未來收益，所以他們會選擇投保高額度的保單來規避風險，而保險公司則可能因為無法辨別商家信用的好壞，而承擔了過高的賠付責任。

【評論主題】35 我國住宅火災及地震基本保險條款中，第 48 條其他保險指出「承保之危險事故發生後，被保險人如有其他責任保險契約同時應負賠償責任時，由本保險契約優先賠付之，其賠償責任大於本保險 契約約定賠償責任之

【評論內容】

這裡以「華南產物住宅火災及地震基本保險條款」為例就能理解第三人責任基本保險為「住宅火災及地震基本保險」的承保範圍§44：承保範圍本公司對於保險期間內保險標的物因火災、閃電雷擊、爆炸或意外事故所致之煙燻，致第三人遭受體傷、死亡或財物損害，被保險人依法應負賠償責任而受賠償請求時，依本保險契約之約定，負賠償責任。接著來了解一下：賠款分攤方法是指在重覆保險的情況下，各家保險公司按比例或其他方法來分攤保險財產的損失。賠款分攤方法有多種，其中比較常見的有以下幾種：1.比例責任分攤制：即按每家保險公司的保額與各家保險公司保額之和的比例來分攤損失金額。其計算公式為：保險公司賠款=某保險公司的保額×損失率/各家保險公司保額之和。2.責任限額分攤制：即確定各家保險公司的責任限額，然後按照每家保險公司的責任限額與各家保險公司的責任限額之和的比例來分攤損失金額。其計算公式為：保險公司賠款=某保險公司的責任限額×損失率/各家保險公司責任限額之和。3.平均分攤法：即先後分別計算出第一次及第二次賠款分攤金額，然後再將二次賠款分攤金額予以平均之金額，作為最後確定之各保險人賠款分攤金額。第一次賠款分攤金額之計算，主要取決於「損失金額較大」之保險標的，作為優先選取之考量依據；第二次賠款分攤金額之計算，則以「損失金額較小」之保險標的，作為選取之考量基準。4.保額分攤法：即以保險金額作為賠款分攤之計算基礎，直接依各保險人所承保有關保險標的之保險金額全額納入計算，各保險人僅須按保險金額比例承負賠款分攤金額。5.優先賠償制：指保險人在被保險人對於第三人依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，由本保險優先負賠償之責。也就是說，保險人不必等待被保險人或第三人的訴訟結果，就可以先行賠償第三人的損失。這種制度的好處是可以加速理賠程序，減少訴訟成本，並保護第三人的權益。

【評論主題】31 以過失為基礎之責任保險，須具備下列那些要件？①須為被保險人對於第三人之賠償責任 ②須為被保險人依法應付之賠償責任 ③須第三人受賠償請求 ④須被保險人遭受身體傷害或財物 損失 (A)①② (B)②

【評論內容】責任保險中，當第三人對被保險人提出賠償請求時(①須為被保險人對於第三人之賠償責任)，保險人可代位行使第三人賠償請求權。保險人於何時可行使代位求償權？當第三人對被保險人提出賠償請求時，保險人即可行使代位求償權。例如，當第三人因被保險人之過失而受有損害時( ②須 為被保險人依法應付之賠償責任)，第三人即可向保險人請求賠償，而保險人亦可代替被保險人行使賠償請求權。責任保險之法律依據及責任基礎有以下幾種：1.絕對責任2.過失責任3.無過失責任4.過失推定責任以上四種責任基礎，各有其不同的特性和適用範圍。例如：1.絕對責任是指因特定行為或事物的危險性而產生的損害，即使加害人沒有過失，也必須承擔賠償責任。也就是不論是否有過失，行為人均應負賠償責任。2.而過失責任是指加害人因為疏忽或不當行為而造成損害，必須承擔賠償責任。也就是因過失所造成的損害，行為人應負賠償責任。3.無過失責任是指在特定法律規定下，加害人無需證明其有過失行為，即可被追究賠償責任。若因客觀事實之存在，行為人無過失而造成損害，就不必負賠償責任。4.過失推定責任是指當事人無法證明自己沒有過失時，法律推定其有過失行為，必須承擔賠償責任，主要目的是進而減輕或免除被害人對於過失之舉證責任，轉由加害人負證明自己無過失之舉證責任。相關的法條包括民法第184、187、188、190~191-3條等12。補充一下也是常常考出來的題目公共意外責任險是指企業為了防範因營運活動而可能發生的意外事故，而向保險公司投保的一種責任保險。團體職業災害保險是指企業為員工提供的一種保險，主要是為了防範因工作而可能發生的意外事故，如職業傷害、職業病等，而向保險公司投保的一種責任保險。

【評論主題】30 保險契約之消滅，可分為「自始消滅」與「自今消滅」兩者，請問下列何者事由屬於自始消滅？(A)無效、解除 (B)無效、失效 (C)失效、終止 (D)解除、終止

【評論內容】法定解除原因(自始消滅)：1.§57：應通知事項而怠於通知2.§64-2：不實告知而致保險人對危險之估計錯誤，§64-3：保險人知有解除原因，一個月內不行使，或契約訂定兩年，則不得解除，保費不退(§25：保險契約因§64-2之情事而解除時，保險人無須返還其已收受之保險費。)3.§68-1：契約當事人之一方違背特約條款，解除亦即朔及既往無效，雙方互負恢復原狀之義務，保險費應返還還；理賠金也要退還。4.§76：超額保險係由當事人之一方之詐欺而訂立者法定無效原因(自始消滅)：1.§17：要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力2.§37：複保險故意不為通知或意圖不當得利，保費不退(§23-2保險契約因第三十七條之情事而無效時，保險人於不知情之時期內，仍取得保險費)3.§51：契約訂立時危險已經發生，訂約時，僅要保人知危險已發生者，保險人不受契約之拘束，其已收受之保險費，無須返還4.§54-1：契約約定事項顯有失公平者，該部份約定無效5.§105-1：未經被保險人書面同意6.§107-1：受監護宣告尚未撤銷，除喪葬補助費外之死給付部份無效7.§122：被保險人年齡不實，其真實年齡已經超過所定年齡限度者，契約無效，但應退還已繳保費任一方可終止契約(自今消滅)的情況有以下幾種：1.以同一保險利益，同一保險事故，善意訂立數個保險契約，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，在危險發生前，要求比例返還保險費。要求返還者得終止契約。2.以同一財產為標的物之財產上現有利益或期待利益之財產保險，在保險契約終止的情況有以下幾種：    保險期間屆滿或保險事故發生，保險契約已履行完畢。    要保人或保險人依契約約定或法律規定，通知對方終止契約，例如要保人未交付保險費、要保人或被保險人未誠實告知、要保人或被保險人故意造成危險發生等。    要保人或被保險人死亡或消滅，或保險標的物所有權移轉，而契約另有訂定終止者。    保險人或要保人破產，而破產管理人或對方終止契約者。

【評論主題】15 各國政府紛紛要求其國人施打 COVID-19 疫苗，以降低罹患 COVID-19 的機率，請問施打 COVID-19疫苗的措施，是屬於下列那一項風險管理方法？ (A)規避風險 (B)損失預防 (

【評論內容】事前風險控制策略是指在事故發生之前，通過分析、評估、預測、預防、控制等手段，降低事故發生的可能性和後果的嚴重性的策略(各國政府紛紛要求其國人施打 COVID-19 疫苗，以降低罹患 COVID-19 的機率)。事前風險控制策略包含以下幾個方面：1.危險源識別和評價：找出系統中可能發生意外釋放的各種能量或危險物質（第一類危險源），以及導致約束、限制能量措施失效或破壞的各種不安全因素（第二類危險源），並對其危險性進行定性或定量的評價。2.本質安全設計：在設計階段就盡可能地減少系統中的危險性，通過最小化、替換、緩和、簡化等原則，使用較小量、較低危險性的物質和條件，簡化設備和工藝，消除不必要的複雜性。3.防護層分析：在本質安全設計後仍存在「殘餘危險」的情況下，需要採取各種防護措施來預防事故的發生和減少事故損失。防護層包括基本工藝控制、工藝警報、操作者監視、安全監控系統、物理防護、工廠內外的應急等。防護層分析要求對每一個防護層進行有效性評價，確保其可靠性和可用性。4.機能安全管理：對於使用了以計算機為基礎的安全相關系統（如安全監控系統）來實現安全機能的情況，需要對其進行機能安全管理。

【評論主題】14 保險密度之公式為保費收入除以人口數，亦即每一國人平均保費支出金額，請問其代表之意義為何？(A)衡量保險業對於一個國家的經濟貢獻度及重要程度 (B)衡量每一個人所擁有之保單件數 (C)衡量該國保險

【評論內容】保險滲透率：指保險業總保費收入佔國內生產毛額(GDP)的百分比，反映保險業在國民經濟中的相對規模和重要性。計算公式為：保險滲透率(%) = 保險業總保費收入 / GDP。保險密度：指每人平均保險費支出，反映國民對於保險的需求程度和購買能力。計算公式為：保險密度(元) = 保險業總保費收入 / 人口數。保險普及率：指投保戶數佔全國家戶數的百分比，反映保險服務在社會中的普及程度。計算公式為：保險普及率(%) = 投保戶數 / 全國家戶數。投保率：指投保人數佔全國人口數的百分比，反映國民對於個人風險管理的重視程度。計算公式為：投保率(%) = 投保人數 / 全國人口數。記憶口訣：    * 保險滲透率，保費除以GDP 保險密度，保費除以人數 保險普及率，投保戶除以家戶 投保率，投保人除以人口    * 保險滲透率，保費除以GDP，國家經濟有多強，保險業有多大     * 保險密度，保費除以人數，每個人花多少錢，買保險來保身     * 保險普及率，投保戶除以家戶，多少家庭有保障，享受保險的福利     * 投保率，投保人除以人口，多少人口有風險，需要保險來管理

【評論主題】12 下列保險契約原則中，何者非避免被保險人有不當得利之情事？(A)保險利益原則 (B)損害填補原則 (C)主力近因原則 (D)保險代位原則

【評論內容】保險契約所適用之六大原則有：保險利益原則、最大誠信原則、主力近因原則、損害填補原則、損害分攤原則和代位求償原則。其中，影響保險賠償金額的基本原則有：主力近因原則、損害填補原則和損害分攤原則。主力近因原則是指導致保險事故發生最主要或最有效之原因。損害填補原則是指保險人只做到填補被保險人所受之經濟損失。損害分攤原則是指保險人與保險人之間對於理賠金額採取共同分攤方式，避免受益人不當得利。

【評論主題】8 有關非比例性再保險，下列敘述何者錯誤？(A)其再保責任分攤基礎是以賠款金額為基礎 (B)保險賠款金額若落在起賠點以內，由原保險人承擔，再保險人不須承擔責任 (C)原保險人主要係應用於業務交換之功能

【評論內容】

再保險有兩種類型：比例再保險和非比例再保險。比例再保險是原保險人與再保險公司按事先約定的比例分配保險金額，相應地，再保險費及賠償也按同一比例分擔。非比例再保險，又稱為超額損失再保險，責任分配是按約定的賠償限額或賠付率決定。若損失在賠償限額內，會由原保險人承擔，而超出協定限額的賠償部份，則由再保險人按合約分擔。共同保險是保險人危險的橫向分擔(第一次風險分擔)，再保險是保險人危險的直向分擔(第二次風險分擔)，因此保險人的業務交換為共同保險非再保險以地震險的共保與再保例子可以比較明確清楚住宅地震保險的共保與再保的形式有以下幾種：財產保險業所承保的住宅地震保險，應全數向主管機關指定專業的再保險公司為再保險。專業再保險公司依前項規定所承受的危險，應依下列機制分散：第一層限額新台幣二十四億元，移轉由住宅地震保險共保組織承擔。第二層限額新台幣二百億元，由專業再保險公司向國內外為再保險。第三層限額新台幣二百億元，由住宅地震保險基金承擔、向國內外為再保險、以主管機關指定的方式為之或由政府承受。住宅地震保險共保組織由辦理住宅火災保險業務的財產保險業組成。但經主管機關核可營業的專業再保險業得向住宅地震保險基金申請同意後加入，以共保方式承擔第一層限額。以下是一些再保險的例子：比例再保險：假設原保險人承保了一個風險總額為100萬元的工程項目，並與再保險公司簽訂了50%的比例再保險合約。如果該工程發生了50萬元的損失，原保險人將支付25萬元的賠款，而再保險公司將支付25萬元的賠款。非比例再保險：假設原保險人承保了一個風險總額為100萬元的工程項目，並與再保險公司簽訂了100萬元的非比例再保險合約。如果該工程發生了200萬元的損失，原保險人將支付100萬元的賠款，而再保險公司將支付100萬元的賠款。

【評論主題】40 當保險公司銷售的保單件數愈多，則實際損失會越接近預期損失，主要是運用何種原則？(A)存續期間原則 (B)差別訂價原則 (C)大數法則 (D)損害補償原則

【評論內容】可保危險必須符合七大要件，但隨著保險人經營條件的不同，遂有「絕對必要條件」與「相對必要條件」之分，符合「絕對必要條件」的包括危險單位數量眾多且性質相同和危險單位不可同時發生損失。這兩個條件是保險人能夠運用大數法則來計算風險機率和保險費率的基礎，如果缺少這兩個條件，保險人就無法有效地分散風險和控制成本。其餘五個條件則是「相對必要條件」，指的是保險人在實務上會考量的因素，例如損失的意外性、明確性、沉重性、可測度性和保險成本的經濟合理性。這些因素會影響保險人是否願意承保或如何設計保險商品。大數法則是描述相當多次數重複實驗的結果的法則，根據這個法則知道，樣本數量越多，則其算術平均值就有越高的機率接近期望值。保險大數法則也稱為保險大數定律，是人們在長期的實踐中發現，在隨機現象的大量重覆中往往出現幾乎必然的規律。分散風險是指將資金分配在多種資產上，而這些資產的回報率相互之間的關聯性比較低，以達分散風險的目的。因此，理論上來說，損失的相關性愈低(才不會同時發生損失而能相互抵銷)，分散風險的效果愈好保險大數法則是指在隨機現象的大量重覆中往往出現幾乎必然的規律，只有承保大量的風險單位，大數法則才能顯示其作用。因此，理論上來說，危險單位數增加，對於預期損失的影響愈大．大數法則是指，當同質獨立的危險單位越多時，實際損失會越接近預期損失（或樣本的平均值會越接近母體的平均值）。因此，從保險的角度來看，危險單位數增加，平均損失會變得更容易預測。大數法則適用於隨機事件，即損失發生與否以及損失金額的大小必須是隨機的。這意味著，如果損失發生的概率越高，那麽平均損失就越高。同樣，如果損失金額越大，那麽平均損失也會越高。

【評論主題】38 某企業以其倉庫內的存貨，分別向甲、乙兩家產險公司購買火災保險，甲公司保額為 50 萬元，乙公司保額為 150 萬元，若在保險期間發生保險事故，造成存貨 40 萬元的損失，若依比例責任制 的賠償分

【評論內容】根據比例責任制的分攤方式，各保險人按照其保險金額，依比例分擔賠償損失的責任。其公式為：某保險人分攤的賠償責任＝某保險人承保的保險金額/所有保險人承擔的保險金額×損失金額。因此，甲公司分攤的賠償責任＝50萬元/(50萬元+150萬元)×40萬元＝10萬元，乙公司分攤的賠償責任＝150萬元/(50萬元+150萬元)×40萬元＝30萬元。答案是(A)。

【評論主題】30 針對損失頻率高且損失幅度大的風險，最為適當的風險管理策略為何？(A)風險自留 (B)規避 (C)風險移轉 (D)自己保險

【評論內容】針對損失頻率與損失幅度，以四個象限來看風險控制方法，各有哪些方法？這些方法的優缺點各為何？一般來說，風險可以分為四個象限：損失頻率高，損失幅度大：這種風險應該盡量避免，因為它會對組織或個人造成嚴重的經濟損失。例如：生產有缺陷的產品，可能導致產品責任訴訟或召回成本。損失頻率高，損失幅度小：這種風險可以通過預防或減少的方法來控制，以降低發生的可能性或影響的程度。例如：定期維修設備，以減少故障或停機的次數。損失頻率低，損失幅度大：這種風險可以通過轉移或分散的方法來處理，以將風險轉嫁給第三方或分攤到多個方面。例如：購買保險，以保障意外事故或災害的損失。損失頻率低，損失幅度小：這種風險可以通過自留或忽略的方法來處理，以自行承擔或接受風險帶來的輕微損失。例如：不購買小額保險，以節省保費。

【評論主題】26 假設某甲在臺北東區租一間辦公室做營業使用，原來每月租金 50 萬元，但因該棟建築物發生結構損壞，無法繼續使用。另行租一間辦公室須付 65 萬元的租金，請問每月增加 15 萬元的額外租 金支出為何

【評論內容】由於某甲為承租人因此不具備房屋出租收取租金的利益，反而因為需要另租辦公室承受額外的費用。額外費用損失是指被保險人為了減少或避免營業中斷損失而支付的必要且合理的費用。例如，被保險人因火災事故而無法使用原有的營業場所，而另行租用其他場所繼續營業，則所支付的額外租金就屬於額外費用損失。因此，每月增加 15 萬元的額外租金支出為額外費用損失，我覺得答案是(D)。

【評論主題】25 某甲於民國 100 年 3 月 1 日購買一輛汽車，假設原始購買成本為 1,200,000 元，該車的使用年限為 10 年且預估殘值為 100,000 元。該車在使用 6 年後因發生碰撞意外造成

【評論內容】帳面價值法是指一種用來計算固定資產或企業價值的方法，它通常指資產的取得成本減去累積折舊的餘額。帳面價值法的優點是計算簡單客觀，資料取得容易2。帳面價值法的缺點是帳面價值並不等於市價，忽略了繼續經營價值，會計處理方式不同，可能會造成帳面價值的差異，無法顯示因投資獲利而導致實質價值增加的情形。根據題目的條件，該汽車的損失金額可以用以下公式計算：損失金額 = 帳面價值 - 客觀市價其中，帳面價值可以用以下公式計算：帳面價值 = 原始購買成本 - 累積折舊累積折舊可以用以下公式計算：累積折舊 = (原始購買成本 - 預估殘值) / 使用年限 x 已使用年數將題目的數據代入公式，可得：累積折舊 = (1,200,000 - 100,000) / 10 x 6 = 660,000帳面價值 = 1,200,000 - 660,000 = 540,000(答案)損失金額 = 540,000 - 500,000 = 40,000(該汽車的損失金額)

【評論主題】23 下列何者不是企業成立專屬保險公司的優點？(A)可降低風險成本 (B)可解決風險過度集中的問題 (C)可直接接觸再保險市場 (D)可解決買不到適當商業保險的困境

【評論內容】專屬保險是一種企業自行成立保險公司，以保險運作的型態，承保母企業及其關係企業某些特定危險的一種危險自留方法。專屬保險的優點有：1.節省保費負擔：企業可以直接進入再保險市場，尋找符合自己風險需求的再保險人支持，降低資訊不對稱與節省保險費支出。(A) 可降低風險成本2.增加承保彈性：企業可以根據自己的風險偏好和需求，設計適合的保險規劃，補足傳統保險業無法為企業量身訂做的缺口。(D) 可解決買不到適當商業保險的困境3.減輕稅務負擔：企業可以利用專屬保險公司的稅務優惠，減少所得稅和其他稅賦的支出。4.加強損害防阻：企業可以透過專屬保險公司的管理和監督，提高對風險的認識和控制，減少損失發生的可能。專屬保險的缺點有：1.業務來源有限：企業只能承保自己或關係企業的風險，無法擴大市場或分散風險。2.業務品質較差：企業承保的風險可能較高或較難估計，造成理賠金額不穩定或超出預期。3.組織規模簡陋：企業可能缺乏專業的人力和技術，無法有效地執行保險相關的作業。4.財務基礎薄弱：企業可能面臨資金不足或流動性問題，無法滿足理賠或額外需要再保險的要求(C) 可直接接觸再保險市場。企業需要專屬保險的原因有：1.面對國際競爭與趨勢，提高自身競爭力和效率。2.解決傳統保險市場無法提供或提供不足的風險覆蓋。3.創造股東財富效果，改善長期績效。專屬保險與自己保險的差異性一般來說，專屬保險是指針對特定人群或職業設計的保險計劃，例如教師、醫生、律師等，而自己保險則是指個人根據自己的需求和預算選擇的保險計劃。補充一下申論題如果有考的話專屬保險和自己保險的差異性可能有以下幾點：1.專屬保險通常會提供較低的保費或較高的保額，因為保險公司可以根據特定人群或職業的風險特徵來設定費率，而不是以一般市場上的平均水準為基準。2.專屬保險通常會提供較多的附加服務或福利，例如免費健康檢查、法律諮詢、心理輔導等，以增加專屬人群或職業的吸引力和忠誠度。3.專屬保險通常會有較多的限制或條件，例如只能在特定時間或地點購買、只能由特定機構或代理人推薦、只能涵蓋特定範圍或項目等，以確保專屬人群或職業的資格和身份。4.自己保險通常會提供較多的選擇和彈性，因為個人可以根據自己的需求和預算來比較不同的保險公司和產品，並選擇最適合自己的保險計劃。5.自己保險通常會有較少的附加服務或福利，因為個人需要自行承擔更多的風險和費用，而不是享受集團或組織的優惠和補助。6.自己保險通常會有較少的限制或條件，因為個人可以自由地購買和變更自己的保險計劃，而不受特定時間或地點、特定機構或代理人、特定範圍或項目等的約束。

【評論主題】18 有關風險管理的目標，下列何者不屬於損失善後的目標？(A)企業繼續存活 (B)企業繼續經營 (C)企業獲利穩定 (D)追求最經濟之成本

【評論內容】當企業發生重大損失後，它的首要目標就是生存，接著就是* 確保經營活動不受影響* 收益穩定才能繼續得到投資者的支持* 將損失範圍控制在一定限度內，讓銷售的獲利能力不應低於最低報酬率* 讓業務能繼續成長，才能開括市場以避免讓競爭者有侵蝕市場的可趁之機* 企業及時有效的處理損失，減少外界不利影響，可以減輕對國家經濟的影響，讓企業相關的人員和經濟組織的利益能有所保障，這有利於外界對於企業承擔社會責任有好得評價，於此同時樹立好的社會形象1、生存目標：當企業發生重大損失後，它的首要目標就是生存，因為只要生存下去就能有恢複發展的希望。因此，損失後風險管理第一目標是生存。2、持續經營目標：持續經營活動是指不因為損失事件的發生而導致企業生產經營活動中斷。企業的風險管理者應儘可能的在損失後保證生產經營的持續性。3、獲得能力目標：風險管理者必須把損失控制在一定的範圍內，在這個範圍內企業的獲利能力不會低於最低報酬率。4、收益穩定目標：受益的穩定性可以幫助企業樹立正常發展的良好形象，增強投資者的投資信心。5、發展的目標：企業只有不斷地推出更新更高品質的產品，才能牢牢地吸引顧客。企業只有不斷地開拓新市場，才能在市場上占據領先地位。6、社會責任目標：企業及時有效的處理風險事故帶來的損失，減少損失所產生的不利影響，可以減輕對國家經濟的影響，保護與企業相關的人員和經濟組織的利益，因而有利於企業承擔社會責任，樹立良好的社會形象。

【評論主題】12 下列風險管理策略中，那些是屬於風險控制型策略？①風險避免 ②風險自留 ③風險分離④風險轉嫁 ⑤自己保險 (A)①②③⑤ (B)①③④ (C)①②③④⑤ (D)①②③④

【評論內容】風險控制型策略是指用來處理和管理風險的方法，通常有以下幾種：避免風險：指盡可能地消除或規避可能導致損失或危害的風險源，例如取消高風險的活動、改變高風險的行為、選擇低風險的方案等(①風險避免)。減少風險：指通過採取一些措施或行動，降低風險發生的機率或減輕風險造成的影響，例如加強監測和預警、提高安全和質量標準、制定應急和恢復計畫等。轉移風險：指通過某種方式，將風險或其後果轉移給第三方，例如購買保險、簽訂合約、建立合作夥伴關係等(④風險轉嫁)。分攤風險：指通過將風險分散到不同的時間、地點或對象(③風險分離)，來降低單一風險的影響，例如多元化投資、建立備用系統、建立共享資源等。接受風險：指在評估和比較了其他策略的成本和效益後，決定承擔風險及其後果，並做好相應的準備，例如設定預算和儲備金、制定應對方案和責任分配等。補充一下也是常常考出來的題目風險控制的方法分為：避免，預防，自留，分散，移轉。風險控制措施是指通過消除、取代、工程控制、管理控制及個人防護具等優先順序，並考量現有技術能力及可用資源等因素，採取有效降低風險的控制措施。事業單位在決定控制措施除須考量問題的大小或風險程度外，尚須考量安全衛生法規的要求，現階段的知識水準，包括來自安全衛生主管機關、勞動檢查機構、安全衛生服務機構及其他服務機構之資訊或報告等因素。風險管理是指通過對風險的認識、衡量和分析，選擇最有效的方式，主動地、有目的地、有計劃地處理風險，以最小成本爭取獲得最大安全保證的管理方法。

【評論主題】9 下列有關不同風險群之敘述，何者錯誤？(A)社會保險不區分風險高低的消費者，採強制納保方式，可避免逆選擇問題 (B)道德危險是指高風險的消費者會比低風險的消費者購買更多保險 (C)若高風險與低風險的

【評論內容】

1.社會保險是指國家通過立法強制建立社會保險基金，例如：勞工保險是對參加勞動關係的勞工在喪失勞動能力或失業時給予必要的特質幫助的制度。＊ 社會保險具有強制性，屬於公法上債之關係，與商業保險及商業年金計畫不同。＊ 社會保險相較於個人儲蓄，有風險分擔的功能。＊ 社會保險的財源來自於保費，與公醫制度、福利服務、社會津貼、社會促進等主要仰賴稅收等不同。2.社會保險需要立法才能施行。＊ 社會保險是一個現代的社會保障制度，為預先對於各種社會風險有所準備，而由國家透過立法方式，對於人民在生、老、病、死、傷殘、失業及發生其他生活困難時，經由具有義務權利的約定，給予一定現金或實物幫助，以及保障受僱者免於因職業災害、失業、退休，而陷入個人及家庭的經濟危機。＊ 社會保險的起源可追溯到1881年德皇威廉一世發表社會保險詔書，宣示將以社會自治方式推行社會保險開始後，在1883年創立以藍領工人為對象，實施的健康保險。＊ 此後德國亦在1884年制定勞災保險，並於1889年實施年金保險。

(B) 道德危險是指高風險的消費者會比低風險的消費者購買更多保險，應該是逆選擇

【評論主題】6 下列何者非風險分析調查法的缺點？(A)忽視不可管理之風險 (B)僅將可保風險納入，對不可保風險則忽略捨棄 (C)僅適用於小型企業，未能適用所有企業 (D)問卷表未包括所有風險，容易造成疏漏

【評論內容】風險分析調查法是指一種用來評估和管理風險的方法，通常包括以下幾個步驟：確定目標和範圍：明確風險分析的目的、對象、範圍和限制。蒐集和分析資料：收集有關風險的相關資訊，如可能的來源、影響、機率等，並使用適當的工具和技術進行分析，如風險矩陣、故障樹分析、根本原因分析等。評估和排序風險：根據風險的嚴重程度和發生可能性，對風險進行評估和排序，並確定風險接受度和優先順序。制定和執行風險對策：根據風險的性質和程度，制定合適的風險對策，如預防、減輕、轉移或接受風險，並分配責任和資源，監測和評估對策的執行情況。溝通和報告風險：將風險分析的結果和建議與相關人員和利益相關者進行溝通和報告，並根據反饋和變化進行調整和改進。風險分析調查法的優點有：可以幫助識別和管理潛在的威脅和機遇，提高決策品質和效率。可以減少不確定性和不可預測性，增強信心和競爭力。可以提高組織的風險意識和文化，促進學習和創新。風險分析調查法的缺點有：可能需要花費大量的時間、人力和資金，並且可能受到資料的可用性、準確性和完整性的限制(C：僅適用於小型企業，未能適用所有企業)。可能存在主觀性、偏見或錯誤，並且可能無法涵蓋所有可能的情況或變數(A：忽視不可管理之風險)。可能需要不斷地更新和修正，以適應環境的變化(D：問卷表未包括所有風險，容易造成疏漏)。如果申論題有出題的話，以下是依些例子風險分析調查法的例子有：企業財務風險分析：評估企業面臨的信用風險、市場風險、流動性風險等，並制定相應的財務策略。企業營運風險分析：評估企業在生產、供應鏈、人力資源等方面面臨的中斷、延遲、失效等風險，並制定相應的營運計畫。企業安全風險分析：評估企業在物理或網路方面面臨的盜竊、破壞、入侵等風險，並制定相應的安全措施。企業社會責任風險分析：評估企業在環境、社會和治理方面面臨的法律、道德、聲譽等風險，並制定相應的社會責任政策。

【評論主題】5 假設某城市每 1 萬輛車子平均每年會有 120 輛失竊。已知去年該城市 50 萬輛車子中，有 9,000 輛發生失竊。請問該城市去年發生車輛失竊案件的危險程度是多少？ (A) 0.3 (B) 0.

【評論內容】假設某城市每 1 萬輛車子平均每年會有 120 輛失竊。已知去年該城市 50 萬輛車子中，有 9,000 輛 發生失竊。請問該城市去年發生車輛失竊案件的危險程度是多少？相對風險是指一個事件在實驗組發生的機率與在對照組發生的機率之比。相對風險可以用以下公式計算：相對風險 = (實驗組事件機率) / (對照組事件機率)在此題中，我們可以把發生車輛失竊案件視為事件，把該城市視為實驗組，把每 1 萬輛車子平均每年會有 120 輛失竊的情況視為對照組。因此，我們可以用以下數據計算相對風險：實驗組事件機率 = 9,000 / 50 萬 = 0.018對照組事件機率 = 120 / 1 萬 = 0.012相對風險 = 0.018 / 0.012 = 1.5這個結果表示該城市去年發生車輛失竊案件的危險程度是每 1 萬輛車子平均每年會有 120 輛失竊的情況的 1.5 倍。也就是說，該城市去年的車輛失竊率比平均水準高出 50% (C) 0.5。說明一下名詞會比較好理解對照組是指在一個實驗或研究中，沒有接受任何處理或干預的組別，用來與實驗組進行比較。對照組可以幫助排除其他因素對結果的影響，從而評估處理或干預的效果。例如，在測試一種新藥的效果時，對照組可能會服用安慰劑，而實驗組則會服用真正的藥物。然後比較兩組的病情改善情況，以判斷新藥是否有效。

【評論主題】3 保險構成的要素有那些？①危險 ②補償 ③協力（多數經濟單位） ④保險費 ⑤經濟制度（供給與需求） (A)①②③④⑤ (B)①③④⑤ (C)①②③④ (D)①②③⑤

【評論內容】保險的要素指構成保險關係的主要因素，一般包括以下幾個方面：1.可保風險的存在：指符合保險人承保條件的特定風險，如純粹風險、大量性、重大性、分散性和可測性等(①危險，②補償)。2.大量同質風險的集合與分散：指保險人通過收取保費，將大量相似的風險單位集合在一起，並將風險分散到不同的時間和空間，以實現風險轉移和分攤(③協力)。3.保險費率的釐定：指保險人根據風險發生的概率和損失的程度，制定出合理的保險費用，以維持保險業務的穩定運行。保險費率應遵循公平性、合理性、適度性、穩定性和彈性等原則(④保險費，⑤經濟制度)。4.保險準備金的建立：指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務，從保費收入或盈餘中提取的與其所承擔的保險責任相對應的一定數量的基金。常見的保險準備金有未到期責任準備金、未決賠款準備金、總準備金和壽險責任準備金等。5.保險合約的訂立：指保險雙方當事人根據法律規定和自願原則，就保險事項達成一致意見，並以書面形式確認其權利義務關係的法律行為。保險合約是體現保險關係存在的形式，也是保險雙方當事人履行各自權利義務的依據。補充一下也是常常考出來的題目保險費率釐定原則包括充分、公平、合理、穩定靈活以及促進防損原則。此外，保險人在釐定費率時要貫徹權利與義務相等的原則1.充分性原則是指保險費率之釐定，必須具備充分性，以使保險費之收入，足夠償付危險成本即費用成本。2.公平性原則是指保險費率之釐定，應該隨著風險的變化、保險保障項目和保險責任範圍的變動及保險市場供求變化等情況進行調整，以保證保險費率的公平合理性(才不會造成逆選擇)。3.合理性原則是指保險費率之釐定，應該符合經濟學上的合理性(要保人的有能力支付)。4.穩定靈活原則是指保險費率之釐定，應該穩定且靈活。5.促進防損原則是指保險費率的釐定應體現防災防損精神，即對防災防損工作做得好的被保險人降低其費用。

【評論主題】2 在風險因素中，標的物本身具有足以影響風險事故發生機率或擴大損失幅度之因素，稱為：(A)實質風險因素 (B)心理風險因素 (C)道德風險因素 (D)社會風險因素

【評論內容】無形：分為「心理風險」與「道德危險」，    * 心理風險是指由於心理的原因引起行為上的疏忽和過失，從而成為引起風險的發生原因。例如，投保了火災保險，就疏於對火災的防範；投保了盜竊險，就不再謹慎防盜。心理風險也可以是指由於營銷人員主觀上的疏忽與過失，導致增加營銷風險事故發生機會或擴大損失程度，從而為企業營銷活動帶來損失的風險。    * 道德風險是指當一方的行為會影響另一方的利益時，前者有可能改變其行為以追求自身利益，而不顧後者的利益，從而增加後者承擔風險的可能性。例如，當一個人購買了汽車保險後，他可能會開得更快或更粗心，因為他知道如果發生事故，保險公司會賠償他的損失。道德風險通常涉及到信息不對稱和契約不完全的情況。記憶口訣：    * 心理粗心漠不關心，道德蓄意又故意    * 心理不在意風險高，道德故意損害多。    * 心理疏於防範事故生，道德存心造成損。    * 心理漠視風險因素，道德利用風險機會。

【評論主題】39 消費者在購買保單時，會考慮是否划算、會擔心一旦出險，該保單是否能夠提供足額的理賠以免蒙受損失，請問此時消費者考慮的是下列那一種知覺風險？ (A)心理風險 (B)財務風險 (C)實體風險 (D)社

【評論內容】依照題目：消費者在購買保單時會考慮的是財務風險，也就是購買保單後是否能夠得到足夠的回報或保障，以及是否會因為保單的價格變動而損失資金。其他選項的意義如下：(A) 心理風險：指消費者在購買產品或服務時，對自己的心理狀態或情感有不利的影響，例如焦慮、後悔、失望等。(C) 實體風險：指消費者在使用產品或服務時，對自己或他人的身體健康有不利的影響，例如受傷、生病、死亡等。(D) 社會風險：指消費者在購買產品或服務時，對自己的社會形象或關係有不利的影響，例如遭受批評、嘲笑、排斥等。另外補充一個消費者行為重要理論，也是考試題目常出消費者購後失調是指消費者在購買產品後，因為產品的缺陷、不良品質、不符合期望等原因，對產品產生不滿意的情緒，但這種對購買行為的所產生的懷疑和焦慮，糾結自己的決策是不是最佳選擇時又想透過周圍親友「確認其決策是明智」的需求。例如經由朋友讚賞來肯定自己，或是搜尋更多產品的正面消息來加以支持，我自己就遇到在賣屋換買屋的過程中，明明房子就賣低買高了，但在朋友前不好意思說出就以各種理由來支持我的決策是正確的消費者產生購後失調後，可能會採取的手段有：退貨、換貨、維修、投訴、口碑負面評價等

【評論主題】37 產險公司若推出「30 分鐘到達事故現場」的服務，請問這屬於下列那一種服務創新？(A)主要創新 (B)服務改善 (C)產品線延伸 (D)型態（風格）改變

【評論內容】服務創新的定義是「通過非物質製造手段所進行的增加有形或無形產品之附加價值的經濟活動」，或者是「開發一切有利於創造附加價值的新方法、新途徑的活動」。服務創新有不同的類型，其中一種常見的分法是根據創新對於現有知識破壞的程度區分為漸進性創新、架構性創新、模組性創新、劇烈型創新等四類：漸進性創新：將現有的產品的獨立元件進行改進、強化，並補充現有產品設計的功能，至於產品架構及元件之間的連結則並未改變。架構性創新：將現有產品中的元件重新組合，以提供不同功能或效能，但元件本身並未改變。模組性創新：將現有產品中的某個元件進行重大改變，以提供不同功能或效能，但其他元件及產品架構並未改變。劇烈型創新：將現有產品中的所有元件及產品架構都進行重大改變，以提供全新功能或效能。根據這種分法，我認為產險公司若推出「30 分鐘到達事故現場」的服務，屬於「服務改善」，因為它只是改善了服務傳遞過程中的一個元件（即到達時間），而沒有改變其他元件或服務架構。其他選項所代表意義如下：- (A) 主要創新：指在市場上引入全新或顯著改善的產品或服務，通常涉及技術突破或理念變革。- (C) 產品線延伸：指在原有產品或服務基礎上增加新的特徵、功能、規格、款式等，以滿足不同客戶群體或市場需求。- (D) 型態（風格）改變：指在不影響產品或服務本質功能的情況下，改變其外觀、形象、包裝等，以吸引更多消費者或提高競爭力。

【評論主題】36 業者以超低價格的產品吸引客戶來消費，再以售罄、缺貨等藉口，使客戶無法購得該產品，繼而遊說客戶購買其他相似類型但價格較高的商品。這種定價法，稱之為： (A)誘餌式定價 (B)犧牲打定價 (C)差別

【評論內容】

業者以超低價格的產品吸引客戶來消費，再以售罄、缺貨等藉口，使客戶無法購得該產品，繼而 遊說客戶購買其他相似類型但價格較高的商品。這種定價法稱之為誘餌式定價。誘餌式定價是一種利用消費者的心理，以超低價格的產品吸引客戶來消費，再以售罄、缺貨等藉口，使客戶無法購得該產品，繼而遊說客戶購買其他相似類型但價格較高的商品。這種定價法屬於非補償性模式，正面與負面的屬性並不會彼此抵消。(A) 誘餌式定價：已經解釋過了。例子：一些電器店會以低於市場價的電視機作為誘餌，吸引客戶上門，然後告訴他們電視機已經賣完了，但是有其他更好的電視機可以選擇。(B) 犧牲打定價：指的是商家為了迅速清理存貨或提高市場佔有率，將商品定價低於成本或競爭者的價格。例子：一些服飾店會在季末或年終時進行大幅度的折扣銷售，以求盡快出清舊款商品。(C) 差別定價：指的是商家根據不同的消費者、地區、時間、需求等因素，對同一種商品採用不同的價格。例子：一些電影院會對學生、老人、兒童等提供優惠票價，或者在平日和假日採用不同的票價。(D) 談判定價：指的是商家和消費者之間沒有固定的價格，而是根據雙方的需求和意願進行協商和談判。例子：一些二手車店或跳蚤市場會和客戶討論和議價，直到達成共識。

【評論主題】12 關於保險契約之性質，下列敘述何者正確？(A)保險契約無同時履行抗辯權，故為單務契約 (B)保險契約是有償契約，但可以不收保險費而轉變為民法上之贈與 (C)保險契約是以發生債權、債務關係為內容之法

【評論內容】關於保險契約的學說1.雙務契約是指行政機關和人民締結互負給付義務之行政契約(學說上認為保險契約為雙務契約，要保人繳交保費，保險人於約定保險事故發生時負賠償責任)，即為雙務契約。非要式契約又稱不要式契約，為僅須當事人意思表示之合致，而不須具備任何方式即能成立的契約形式。繼續性契約是指當事人在一定期間內，按照原定的條件，繼續履行合約的契約。例如：定金、消費借貸、寄託、押租金契約等皆屬之。條件式契約是指當事人約定的契約，以某一特定事項之發生或不發生為條件，當該特定事項發生或不發生時，契約即生效或失效。例如：「如果明年的房價下跌，我們就買這間房子」。射幸契約是指當事人一方是否履行義務有賴於偶然事件的出現的一種契約。在保險契約中，射幸契約是指要保人依約須按期支付保險費，但保險人是否應負賠償或給付之責任，是繫於偶然事件(保險事故) 的發生與否，於契約訂定的當時並不能確定。2.有償契約是指保險契約成立後，要保人附有繳保險費義務，而保險人於保險事故發生時，負有賠償被保險人所遭受之損失或給付約定金額之責任，故為有償契約，字面上的解釋跟雙務契約相同。3.附合契約是指由一方當事人預先擬定契約之內容，並以此與不特定相對人訂定契約，不特定相對人僅能依照其既定內容加入的契約。

【評論主題】32 110 年 4 月 2 日臺鐵太魯閣號因邊坡翻落的工程車，導致重大傷亡事件。重大意外事件往往引發社會大眾對意外傷害險的投保意願，請問市場上提供意外傷害險的產險公司，彼此之間屬於下列 那一種競爭者

【評論內容】

市場上提供意外傷害險的產險公司，彼此之間屬於品牌競爭者的類型。品牌競爭者指生產相同規格、型號、款式的產品，但品牌不同的競爭者。例如，中國人壽、南山人壽、國泰人壽等都是提供意外傷害險的產險公司，但他們的品牌不同，因此他們之間是品牌競爭者。所以正確答案是(D)。

【評論主題】31 市場哲學的演進經過數個階段，下列有關各階段市場哲學之敘述，何者正確？①處於「銷售觀念」階段的廠商，會同時重視公司的利潤與顧客的需要 ②處於「行銷觀念」階段的廠商，只重視公 司的利潤 ③處於「社會

【評論內容】

市場哲學是指企業進行經營決策，組織管理市場營銷活動的基本指導思想，也就是企業的經營哲學。市場哲學的演進經過數個階段，分別為生產觀念、產品觀念、銷售觀念、行銷觀念和社會行銷觀念。①處於「銷售觀念」 階段的廠商，會同時重視公司的利潤與顧客的需要錯誤。「銷售觀念」階段的廠商，認為消費者通常有一種購買惰性或抗衡心理，若聽其自然，消費者就不會自覺地購買大量本企業的產品，因此企業管理的中心任務是積極推銷和大力促銷，以誘導消費者購買產品。這種觀念只重視公司的利潤，而忽視了顧客的需要和滿意度。②處於「行銷觀念」階段的廠商，只重視公司的利潤錯誤。「行銷觀念」階段的廠商，是以消費者需要和欲望為導向的經營哲學，是消費者主權論的體現。該觀念認為，實現企業諸目標的關鍵在於正確確定目標市場的需要和欲望，一切以消費者為中心，並且比競爭對手更有效、更有利地傳送目標市場所期望滿足的東西(內容創造->傳遞->獲取價值)。這種觀念不僅重視公司的利潤，而且重視顧客的需要和滿意度。③處於「社會責任行銷觀念」階段的廠商，除了追求公司的利潤與滿足客戶的需要以 外，還強調經營要符合社會福祉正確。「社會責任行銷觀念」階段的廠商，是以社會長遠利益為中心的市場營銷觀念，是對行銷觀念的補充和修正。該觀念認為，企業生產經營不僅要考慮消費者需要，而且要考慮消費者和整個社會的長遠利益。④處於「產品觀念」階段的廠商，認為好產品自然好賣，故而組織經營的重點在於追求最高品質的產品正確。

【評論主題】30 產險公司針對「已向其投保火險的保戶」，行銷其「現有的車險商品」，稱之為：(A)市場滲透 (B)市場發展 (C)產品發展 (D)多角化經營

【評論內容】市場滲透是指企業通過擴大現有產品在現有市場上的銷售，以維護或鞏固其市場地位。市場滲透的目標是擴大現有產品在現有市場上的銷售，以維護或鞏固其市場地位。某種產品的銷售量可用如下公式表示：銷售量=產品使用人數×每個使用人的平均使用量。該公式以最直接的方式告訴我們實施市場滲透戰略的兩大主要途徑是：增加產品使用人的數量、提高每位顧客的使用量。實行市場滲透戰略非常有助於企業在成長期維護和鞏固其市場定位，是企業獲得並維持『明星類』業務的重要手段。市場滲透戰略的風險主要在於，如果銷售量沒有達到預期水平，企業則將遭受巨大的損失。此外，由於市場滲透戰略確定的價格為價低、利微，採用滲透價格的缺點是企業無疑只能獲取微利。償還產品研製費用的時間比撇取定價法要長。市場滲透戰略是指企業在利用現有產品和市場的基礎上，通過改善產品和服務等措施，逐漸擴大銷售，提高產品的市場佔有率。 其具體途徑包括：1.通過各種促銷努力，儘可能使原有顧客多購買本企業的現有產品。2.採取各種措施，把競爭者的顧客吸引過來，使之購買本企業的現有產品。3.尋找新的顧客，即把產品銷售給從未用過本企業產品的顧客。申論題可能會出保險業通過各種方式進行市場滲透，例如發展新的數字應用，如遠距投保、電子保單等保險科技服務，或是建立生態圈(eco-system)，來維持自身的競爭優勢。此外，保險業也會通過發展新的保險產品來滿足客戶需求，例如防疫保險商品。

【評論主題】20 顧問式的保險銷售服務遞送方式，在與準客戶建立融洽關係並吸引其注意後，尚包括下列工作事項：①建立顧客購買動機 ②傾聽知曉保戶的回答 ③詢問適當的問題 ④媒合購買動機與保單 利益 ⑤建構保險需求解決

【評論內容】顧問式的保險銷售服務遞送方式是一種專業行銷流程，旨在為客戶提供完整的保險解決方案，並建立長期的信任關係。在與準客戶建立融洽關係並吸引其注意後，尚包括下列工作事項：建立顧客購買動機：透過提問、傾聽和觀察，了解客戶的需求、願景和價值觀，並引導客戶認識自己的保障缺口和風險。詢問適當的問題：根據客戶的購買動機，設計合適的問題，以收集更多有關客戶的個人、家庭和財務狀況的資訊，並確認客戶的需求和期望。傾聽知曉保戶的回答：用心聆聽客戶的回答，並給予適時的反饋和肯定，以表達尊重和關心，並加深對客戶的了解。媒合購買動機與保單利益：根據客戶的需求和期望，向客戶介紹合適的保險產品和服務，並強調其與客戶購買動機之間的關聯性和價值。建構保險需求解決方案：根據客戶的保障缺口和風險，為客戶規劃一套完整的保險方案，包括保險金額、保險期間、保險費用等細節，並向客戶說明方案的優點和效益。因此，也就是(A)選項。

【評論主題】15 銷售分析、市場占有率分析及獲利能力分析可顯示公司某些產品、地區或市場績效不佳的情況。若要進一步了解造成績效不佳的可能策略原因，則需要進行： (A)行銷替代效率分析 (B)行銷組合效率分析 (C)

【評論內容】這個題目是關於產品、價格、通路和推廣等行銷組合的分析。這類分析是屬於行銷組合效率分析。行銷組合效率分析是指對一個既定的或已被充分瞭解的議題進行評估或建議(銷售分析、市場占有率分析及獲利能力分析)，以提供改善或解決該議題的方案。行銷組合效率分析通常使用，透過實驗、模擬、案例分析等方式來驗證或建立理論模型。行銷組合效率分析的目的是要提供解決方案，而不是要描述現況。其他選項的意義如下：行銷替代效率分析是指對一個新的或未被充分瞭解的議題進行初步的探索，以熟悉該議題並獲得新的觀點，或作為日後假設檢定的基礎。行銷替代效率分析通常使用定性法，透過觀察、深度訪談、文獻回顧等方式來收集資料。行銷替代效率分析的目的是要發現問題，而不是要解決問題。市場忠誠度分析是指對一個特定的市場或產業進行分析，以了解市場的規模、結構、趨勢、需求、競爭等特徵。市場忠誠度分析通常使用定量法或定性法，透過調查、觀察、次級資料等方式來收集資料。市場忠誠度分析的目的是要提供市場資訊，而不是要提出理論或假設。市場轉換率分析是指對一個特定的網站或數位平台進行分析，以了解網站的流量、轉換、優化等指標。市場轉換率分析通常使用定量法，透過數據追蹤、A/B測試、PDCA迴圈等方式來收集和改善資料。市場轉換率分析的目的是要提高網站的效能，而不是要描述現況。

【評論主題】12 網路行銷是近年的發展趨勢，產險公司進行一項研究，想要了解「有那些人喜歡在網路上買保險？男性還是女性？是否偏向某一工作類型？年紀大的人是否也會在網路上投保？」這類資料蒐集與 分析是屬於那一類型的研

【評論內容】產險公司進行一項市場調查，想要了解網路上買保險的消費者特徵。這類資料蒐集與分析是屬於描述性研究。描述性研究是指對所想要觀察的事件或現象進行描述，通常使用定量法，透過問卷調查、統計分析等方式來彙整和呈現資料。描述性研究的目的是要了解現況，而不是要探討因果關係或提出假設。其他選項的意義如下：探索性研究：是指對一個新的或未被充分瞭解的議題進行初步的探索，以熟悉該議題並獲得新的觀點，或作為日後假設檢定的基礎。探索性研究通常使用定性法，透過觀察、深度訪談、文獻回顧等方式來收集資料。探索性研究的目的是要發現問題，而不是要解決問題。規範性研究：是指對一個既定的或已被充分瞭解的議題進行評估或建議，以提供改善或解決該議題的方案。規範性研究通常使用定量法或定性法，透過實驗、模擬、案例分析等方式來驗證或建立理論模型。規範性研究的目的是要提供解決方案，而不是要描述現況。市場性研究：是指對一個特定的市場或產業進行分析，以了解市場的規模、結構、趨勢、需求、競爭等特徵。市場性研究通常使用定量法或定性法，透過調查、觀察、次級資料等方式來收集資料。市場性研究的目的是要提供市場資訊，而不是要提出理論或假設。

【評論主題】11 下列那一項不是業務經理常用來控制成本的方法？(A)計算初年度費用率 (B)與其他公司的單位比較 (C)與公司內其他單位比較 (D)計算契約保全成本率

【評論內容】財產保險行銷績效評量指標中包含：市場經營績效，行銷成本績效，保險商品績效，行銷人員績效，這些評量指標說明如下：1.市場經營績效：指保險公司在市場上的競爭力和市場佔有率，例如保費收入、市場佔有率、保單數量等。2.行銷成本績效：指保險公司在行銷活動上的投入和產出的比率，例如行銷成本比率、行銷費用回收期、行銷投資報酬率等。3.保險商品績效：指保險公司的商品設計和定價是否符合市場需求和風險管理，例如商品組合、商品利潤率、商品競爭力等。4.行銷人員績效：指保險公司的行銷人員是否有效地招攬和服務客戶，例如業務員數量、業務員生產力、業務員流失率等。以上是一些常見的財產保險行銷績效評量指標的例子，不同的保險公司可能會有不同的衡量方式和標準，因此需要根據自身的目標和策略來選擇適合的指標。口訣：財產保險行銷績效評量指標 市行保人四大指標 市場經營看保費和市佔 行銷成本看投入和產出 保險商品看設計和定價 行銷人員看招攬和服務

【評論主題】7 保險行銷者應要設法確認在保險購買過程中，什麼人扮演什麼角色以促進銷售。下列說明何者錯誤？(A)購買者是採取實際行動去購買的人，通常是要保人 (B)影響者是在銷售進行期間左右決策的參考群體 (C)使

【評論內容】保險行銷者在保險購買過程中，應要設法確認不同角色的影響力和需求，以提供適合的保險商品和服務。下列說明中D 選項是錯誤的。D 選項認為提議者是保單銷售進行期間的行銷重點。這個觀點忽略了其他角色的重要性，例如購買者、影響者和使用者。提議者只是在保險購買過程中提出建議或意見的人，並不一定是最終決定購買的人或受到保險契約保障的人。因此，保險行銷者應要平衡各種角色的需求和期待，而不是只專注於提議者。A、B、C 選項都是正確的，因為它們分別描述了購買者、影響者和使用者在保險購買過程中的角色和定義。

【評論主題】4 針對產險公司服務品質缺口的描述，下列敘述何者錯誤？(A)服務傳遞的缺口是指「管理者對消費者期望認知」和「實際傳遞服務」之間的差距 (B)品質規格的缺口是指「管理者對消費者期望認知」和「服務品質規格

【評論內容】PZB 缺口模式是一個用來分析服務品質的概念模式，由英國劍橋大學的三位教授Parasuraman, Zeithaml and Berry於1985年提出。該模式認為顧客是服務品質的決定者，企業要滿足顧客的需求，就必須要彌平以下五項缺口：- 缺口一：顧客期望與經營管理者之間的認知缺口，當企業不了解顧客的期待時，便無法提供讓顧客滿意的服務。- 缺口二：經營管理者與服務規格之間的缺口，企業可能會受限於資源及市場條件的限制，可能無法達成標準化的服務，而產生品質的管理的缺口。- 缺口三：服務品質規格與服務傳達過程的缺口，企業的員工素質或訓練無法標準化時或出現異質化，便會影響顧客對服務品質的認知。- 缺口四：服務傳達與外部溝通的缺口，例如做過於誇大的廣告，造成消費者期望過高，使實際接受服務卻不如預期時，會降低其對服務品質的認知。- 缺口五：顧客期望與體驗後的服務缺口，是指顧客接受服務後的知覺上的差距，只有這項缺口是由顧客決定缺口大小。一種快速記憶這五項缺口的口訣是：「期待、規格、傳遞、溝通、體驗」。每個字分別對應一個缺口，並且按照順序排列。這樣就可以輕鬆地記住PZB模式的內容了。PZB 模式如何避免缺口的口訣- 避免缺口一：要了解顧客的期望，可以透過市場調查、顧客回饋、競爭者分析等方式，收集並分析顧客的需求和偏好，並定期更新。- 避免缺口二：要制定合理的服務規格，可以透過設定服務標準、服務流程、服務保證等方式，確保服務的品質和一致性，並與顧客的期望相符。- 避免缺口三：要提升服務傳達的效能，可以透過培訓員工、激勵員工、監督員工等方式，增強員工的服務能力和態度，並減少服務的錯誤和變異。- 避免缺口四：要控制外部溝通的影響，可以透過誠實的廣告、準確的訊息、清楚的承諾等方式，避免對顧客產生過高或不切實際的期望，並與實際服務相一致。- 避免缺口五：要縮小顧客體驗與期望的差距，可以透過提供超越期望的服務、解決顧客的問題、建立顧客關係等方式，提高顧客對服務品質的知覺和滿意度。一種快速記憶這些建議的口訣是：「了解、制定、提升、控制、縮小」。每個字分別對應一個建議，並且按照順序排列。這樣就可以輕鬆地記住PZB模式如何避免缺口了。

【評論主題】5 關於產物保險的訂價策略，下列敘述何者錯誤？(A)競爭訂價基礎是指如果公司所提供的服務和其他保險公司無差異，消費者會傾向選擇便宜的保 險服務。單位成本較低的公司享有訂價優勢 (B)由於保險服務的內容

【評論內容】這題保險商品與服務之無形性特徵和保險訂價與保障之對價關係，是保險商品銷售前程序作業準則中要求保險業在設計和審查保險商品時，必須考慮和評估的重要因素。這些因素影響了保險商品的妥適性、合法性、合理性、公平性、風險控管等方面。因此，我認為 A、B、D 選項都是正確的，而 C 選項是錯誤的。C 選項認為保險商品與服務之無形性特徵和保險訂價與保障之對價關係，是保險業在銷售保險商品時，必須向客戶說明和提供的資訊。這個觀點忽略了保險商品銷售前程序作業準則的規定，也可能導致客戶對保險商品的期待和實際效果產生落差或爭議。

【評論主題】2 公司審慎並確保所有推廣活動能產生吸引顧客的一致性訊息，避免溝通的衝突與力量的分散。稱之為： (A)行銷溝通力 (B)訊息控制力 (C)協調行銷衝突 (D)整合行銷溝通

【評論內容】整合行銷（Integrated marketing），也可以說是整合行銷傳播（Integrated marketing communications），指一個企業透過各式各樣的傳播方式，將商品或服務相關的個別訊息來源綜合管理，進而使得企業及其產品和服務的總體傳播效果達到明確和一致性，並讓其潛在的消費者接觸該訊息產生購買行為或接納，且維持品牌忠誠度。溝通過程包括傳播者、訊息、噪音、反饋、背景和頻道等要素。傳播者是指消息的發送者和另一端的接收者。訊息是人際溝通技巧的一個重要部分，必須通過發送者和接收者的信息。噪音是指不同人之間發生的扭曲，使溝通變得無效。反饋是指接收者必須正確解釋信息，因為任何不一致都會破壞工作場所員工的關係。背景是指如果兩個人對有效的人際溝通感興趣，那麼就必須注意上下文。頻道是指發送和接收信息的媒介以及傳播的發生方式。有效溝通的方法有很多。例如，可以學會聆聽，這是創造有效溝通的基礎。此外，還可以掌握一些溝通技巧，如協商、爭取資源、衝突管理等，以創造互信與雙贏。在溝通過程中，要確保雙方真正理解彼此的意思，並尋求共有應答。